浅谈大学生财务健康与财商教育之探讨

从实践运行中看，当前我国高校的财商教育仅限于个别教育者的零散、自发的教育活动，缺乏机制保障；财商教育的课程内容有待系统化、具体化，可操作性较强的行动方案有待细化。大学生消费及理财习惯的形成更多的通过观察学习，而不是如智力课程般的级级传授。这种影响一方面来自同学，上大学和以前上高中、小学不同，大部分时间都住在集体宿舍，这样，个人的消费方式和内容不得不受集体的影响。集体可使其成员产生归属感和认同感，并自觉地按集体规范和要求行动。个人在集体影响下最容易产生从众行为，在消费方面尤其不例外。许多大学生的消费内容和方式是受集体内大多数人影响的，这种随大流的现象，使大学生消费往往出现共同的趋向和特点。
　　另一方面，家庭教育父母的习惯则会影响大学生的消费理财取向。家庭溺爱在客观上助长了部分大学生非理性的消费行为，家长对子女的理财教育影响子女的消费观念。同时，家庭的经济条件和父母的消费观念直接影响子女的消费，父母的消费理念、行为习惯对子女有深远影响，如父母追求时尚、品牌，其子女也多会倾向于品牌消费。赵剑辉（2006）认为家庭消费特色、消费习惯和消费观念会在日常消费行为中由上一辈潜移默化地传给子女。除家庭的消费习惯和观念之外，家庭对大学生经济的供给也是影响消费行为的重要方面。大学生的消费要求在家长那里得以无条件满足，是造成学生不健康消费的重要原因。由于缺乏财商的系统的教育，大学生的消费理财知识更多的是通过观察学习及模仿来达成，这就造成其消费理财模仿取向。大学生的财商教育，不是一个孤立的问题，它会影响到大学生的正确价值观、人生观的形成，关系到大学生的健康成长与发展。大学生是社会中的一个特殊的青年群体。因此，关注大学生的财商教育，引导大学生健康消费理财，对于促进大学生全面发展和社会进步有着十分重要的理论价值和实践意义。

　　三、财商教育的建议

　　财商教育的目的和任务是向学生传授有关财务知识，理财原理、方法、技巧等财商方面的知识，以帮助学生树立起正确的金钱观、消费观和理财观，帮助学生培养正确的社会责任感，培养和提高学生的财商，以便学生将来利用财商解决实际问题。
　　1.财商教育的特点
　　和一般的学科教育不太一样，财商教育有其自身的特点：①生活的渗透性强，与生活息息相关，如何存钱，如何花钱都是属于财商教育范畴，具有很强的操作性；②理性和感性的结合，财商教育关注的是观念的培养和工具的选择，是消费理财的价值观念和技术性理财工具知识的融合，一方面需树立正确的财富价值观和消费观，在自己的经济承受能力之内进行适度消费，既反对超出自己经济承受能力的超前消费，也反对过于节俭的滞后消费，另一方面介绍与投资理财，训练财商有关的投资工具的灵活运用，如股票、投资基金、债券、房地产等。财商知识具有平行性的特点，递进层次感不强，不像其他的科学知识明显地呈现初级、中级、高级递进关系。
　　2.财商教育的原则
　　（1）学生为中心。财商教育中应以“学生为中心”，即以大学生为中心，所有的财商教育教学活动展开应围绕促进大学生主动和自主发展这一根本任务来组织，有利于激发学习动机，培养自律的学习者。要在学习过程中充分发挥学生的主动性，要能体现出学生的首创精神；要让学生有多种机会在不同的情境下去应用他们所学的知识；要让学生能根据自身行动的反馈信息来形成对客观事物的认识和解决实际问题的方案。
　　（2）参与性原则。财商教育过程中，学生作为财商教育的真正参与者，而不是被动的接受者、被灌输者，应结合个人背景和生活环境，真正参与到教学中来，这种参与应是一种全面，全过程的参与，不仅仅表现在外在行为上，更主要是建立在个人经验基础上的思维等参与，重视学生进行探究性学习。
　　（3）差异性原则。财商教育中，每个学生个体的家庭背景、经济收入来源及所处的环境，以及个体理解和认识能力都存在不同，关注个体已有经验的差异，为学生提供差异性的学习任务，才能够有效地激发学生的学习欲望和学习热情。
　　3.财商教育的内容
　　大学生财商教育的内容主要体现在两个方面：理财观念的培养和技术性投资理财工具的运用。
　　要想深刻理解财商知识，最好的办法是让学习者到现实世界的真实环境中去感受、去体验，而不是仅仅聆听别人关于这种经验的介绍和讲解。正如前文所述财商教育的一大特点在于生活渗透性强，因此财商提高的最有效方法是实践。但人们一般很少有机会去实践，因为实践需要金钱的投入。因此，财商教育可以通过一系列的情景和真实案例的模拟，如模拟沙盘、模拟股市、模拟房地产市场等，学生可以通过模拟的财经实践活动中，逐步完成财商的提高。
　　其次，在教学中就要注意对同一教学内容，要在不同的时间、不同的情境下，为不同的教学目的，用不同的方式加以呈现。财商教育不应仅仅局限于除了发挥主渠道作用的课堂教学，可通过专业课程渗透、举办专题讲座、开设选修课，组织实践专题活动，学生社团，校园文化建设等多种方式达到财商教育的一种随机进入的状态。
　　总之，高校的财商教育应作为素质教育的一部分，纳入大学教育体系中，有利于改善大学生财务亚健康状态，培养一种积极向上、自立自强、对周围环境敏锐洞察的习惯，提高其自制能力、自我管理能力并且让学生们终生收益。