中国体育保险现状分析

中国保监会主席吴定富在7月15日召开的保监会半年工作会议上呼吁，希望各保险公司加快开发体育保险目前国内看似红火的体育保险市场，如F1、亚洲杯足球赛和奥运会，其实都是带有赞助性质的宣传方式，保险公司并没有根据具体情况为其量身定做相关体育保险产品。

　　若要在2008年奥运保险大战中分一杯羹，与国际上的竞争对手相比较而言，国内的保险公司必须在经验、技术、人才和立法等方面下功夫。

　　作为体育大国的中国，承办的体育赛事越来越多，规模也越办越大。与之不符的是，我国体育保险的发展却远远滞后于中国体育的发展脚步。开发体育保险的声音，7月15日又从保监会的半年工作会议上传来。中国保监会主席吴定富呼吁，希望各保险公司加快开发体育保险。

　　体育保险第一次受到国人关注，大概是在桑兰1998年美国友好运动会上摔伤之后。友好运动会为她提供的1000万美元的高额医疗保险，不仅使她得到了最好的治疗，而且也让我们第一次目睹了体育保险的作用。

　　随后，上至国家体育总局，下至平民百姓，无不把目光聚焦于体育保险。然而，发展体育保险的呼声高唱数年，其发展却仍举步维艰。在国际体育保险日渐覆盖竞技体育、学校体育和群众体育的同时，我国体育保险却仍徘徊在运动员意外伤害和死亡险种上，其他的责任险和财产险基本上是一片空白。

　　面对如此现状，国内体育高层人士大声疾呼：抓住2008年北京奥运会契机，把奥运会体育保险产品开发作为一个切入点，全面推动体育保险的发展。

　　蹒跚起步

　　吴定富在保监会半年工作会议上的发言意味深长，“在国外，体育保险业在体育产业中占有举足轻重的地位，而目前我国的保险公司都还没有开发体育保险。”

　　当人们对2008年奥运保险契机甚嚣尘上之时，我国体育保险尚处起步阶段的现状却是不容争辩的事实。从目前国内的需求来看，体育保险大致分两类：一是运动员的保险，主要是伤残保险；二是体育产业保险。尽管我国体育保险市场需求极大，但是国内体育保险发展却是相当滞后。

　　遍观国内各大保险公司的产品目录，有针对性的、能充分体现体育运动特色的保险产品难以寻觅。为详细了解体育保险产品开发现状，记者致电国内几家知名保险公司。

　　太平保险有限公司上海分公司言辞谨慎，负责外宣的工作人员话语中略带遗憾：“目前我们公司的产品还没有涉及体育保险，至于今后是否会开发相关产品，因涉及到上市公司的预期，不便透露。”

　　海尔纽约人寿有关人士坦言，“体育运动高难度、高强度、高对抗和高标准决定了其高风险性，死亡率、伤残率都较高，使得保险公司赔付居高不下。作为营利性企业，保险公司为保障经济效益，目前基本上都把高风险的运动项目作为除外责任排除在外。”

　　但如果仅从媒体频频发布的新闻来看，华泰承保亚洲杯足球赛8亿元、中国人寿成为亚洲杯足球赛济南赛区独家保险商、太平人寿成为F1中国大奖赛保险合作商……，保险公司对于开发体育保险产品似乎又是驾轻就熟。

　　对于这种现状，我国第一家专业从事体育保险的经纪公司———中体保险经纪有限公司总经理郑玉春一语道破：“目前国内看似红火的体育保险市场，如F1、亚洲杯足球赛和奥运会，其实都是带有赞助性质的宣传方式，保险公司并没有根据具体情况为其量身定做相关体育保险产品，保险公司和体育赛事主办方是互赢互利的，这并不能代表我国体育保险发展进入了成熟阶段。但是我们不妨借此‘东风’，来推动我国体育保险的发展。”

　　郑玉春一番话在记者随后的采访中得到了印证。在上海F1比赛日程临近之时，几度传来平安保险公司拿下其保险大单的消息，但记者并没有得到平安有关方面的证实。

　　另据知情人士透露，太平人寿上海分公司和泰康人寿为能搭上F1赛事，花费不菲。太平人寿上海分公司为刚刚结束的全国场地汽车锦标赛和F1世界锦标赛中国大奖赛全部赛程提供了近5亿元保额的保险服务；而后者也因此赞助了参加F1比赛的瑞士索伯车队。

　　试水商业化

　　桑兰的不幸，使得国家体育总局主管部门下定决心实施关于运动员人身保险的一揽子计划，至此，我国体育保险商业化尝试拉开帏幕。

　　隶属于国家体育总局的中华全国体育基金会先后向国内两家保险公司投保了两期运动员伤残保险，参保人为1400名国家队运动员。基金会每年缴费100万元，运动员每年只需缴纳40元至100元的费用，保费根据运动项目而定；运动员在死亡和伤残时最高可得到30万元的赔偿。保险期从运动员进入国家队开始，一直到国家队生涯结束。

　　“但由于商业保险的险种在设计上存在诸多缺陷以及理赔程序太过复杂等原因，这项计划的开展并不顺利。”中华全国体育基金会有关人士感慨道。因此，2001年，国家体育总局改变商业保险模式，推出内部互助保险，在全国12个省市试点的同时，对伤残等级标准不断进行修订和完善，按运动项目伤残风险实行了分类缴费。2002年，运动员伤残互助保险在全国范围内推行。

　　有专家称，互助保险并不等同于商业保险，现行的互助保险所支付的理赔金也并不是真正意义上的理赔金，只是一种特殊的抚恤金。“我们只是象征性地收取一定费用，属于福利性保险”，中华全国体育基金会保险部张先生在电话里这样告诉记者。

　　业内人士的一致呼声是“真正意义上的体育保险应该是商业保险”。对于目前保险与体育之间的合作关系，有专家概括为“赞助性的公益化模式”，这一模式在体育市场化的初期对我国体育事业的发展起到了较好的促进作用，但随着体育保险的产业化、规模化和市场化向纵深发展，“赞助”对体育市场客观存在的庞大保险需求来说只能是杯水车薪，维系体育和保险的相对单一的公益化模式已经越来越不能适应体育保险新型市场关系的建立。

　　与此同时，郑玉春也表示，“随着我国体育产业化的进程，越来越多的运动员变成了职业运动员，转变成了市场中的一员，因此，可以考虑用商业保险的方式解决运动员的风险保障问题。这样既能减轻体育行政部门的压力，也能为更多的职业运动员减轻后顾之忧。”

　　除了大量的运动员、教练员在训练、比赛中的生命安全以及疾病、养老问题以外，众多体育赛事、体育器材等也都存在着各种各样的潜在风险。郑玉春给记者举了个例子，女足世界杯比赛由于非典影响而易址，使中国足协等单位筹办比赛先期投入的直接损失上亿元，间接损失更大。这充分说明了进行体育保险给组织比赛的主办者转移相关商业风险的必要性。

　　抓住契机

　　事实上，近年来我国在体育事业上投入了相当大的手笔，不仅举行的体育赛事越来越多，而且从事体育运动的人也与日俱增。总的来说，体育产业的保险需求也在不断增加。

　　2008年将在北京举办的奥运会在令中国人民举国同庆的同时，也振奋了整个中国保险界。就保险业而言，体育保险将成为2008年奥运保险商机的“宠儿”。国内各大保险公司蠢蠢欲动，有的甚至打出了“冲入奥运保险市场”的旗号。

　　但是，就在这时，中国保监会国际部主任孟昭亿却及时地站出来“泼冷水”，他曾公开坦言：“办奥运会我们没有经验，办奥运会方面的保险更没有经验。因为除了一般的可能预想到的事件，还有很多包括保险方面技术、经济等方面的问题都无法预见。若要在2008年奥运保险大战中分一杯羹，与国际上的竞争对手相比较而言，国内的保险公司必须在经验、技术、人才和立法等方面下功夫。”

　　郑玉春对此颇有同感，“虽然说2008年奥运会对国内保险业来说是一个契机，但是，商机同时也意味着挑战，如何应对才能使体育保险走向双赢，这是接下来保险业人士急需思考的问题。如果2005年以后国内的保险公司还是提供不了完善的体育保险类产品，仍旧延续老的制度去运行的话，那就只能眼看着别人来抢占这块市场了。”

　　在大举进军2008北京奥运保险市场时，今年的F1上海站和亚洲杯无疑是一个练兵的良机。“以目前的实力和经验，国内保险公司还很难企及F1这样的国际赛事的核心保险任务。”一位知情F1保单的人士透露，太平人寿此次进入F1，保障对象都是中方人员，但是像F1赛车手们这些具有特殊风险人群的保险合同，国内保险公司就很难与国外公司竞争。

　　据悉，目前F1世界锦标赛中国大奖赛组委会已就赛事保险方面进入洽谈，其中包括公众责任险、赛车的第三者责任险和比赛延迟险等。一有意参与F1保险的保险公司负责人表示，“我们目前一方面正在加强人才培训，另外一方面积极引进国外人才，借鉴学习国外相关体育保险知识和经验，以备战F1保险之争。”