中国体育保险现状分析

　　在谈及向国外保险公司“取经”时，郑玉春回忆道：“我们在给2008年奥组委作风险管理方案时，接触过不少国外保险机构。在合作的过程中，我们发现，国外的保险机构一般不喜欢主动与其他保险机构沟通，这时候国内的一些保险机构就应该采取积极的态度，主动与他们切磋交流。”

   1.1995年3月，11位全国政协委员向政协全国八届五次会议递交了议案，要求给那些为我国体育事业作出贡献的优秀运动员、教练员建立伤残保险和养老保险制度。

　　2.1996年，香港南华体育会主席洪祖杭先生在中华体育基金会秘书长吴振绵的提议下，先后向基金会捐款共计1200万元用于建立专项保险基金，为所有国家队运动员投保。

　　3.1997年，国家体育总局党组授权，由体育局人事司牵头，财务司协助，将体育保险的建立交由中华全国体育基金会负责具体筹办。

　　4.1998年上半年，中华全国体育基金会保险部与保险公司共同制定了《国家队运动员伤残事故程度分级标准》、《国家队运动员伤残事故程度分级标准定义细则》、《国家队运动员伤残保险试行办法》等涉及“国家队运动员伤残保险”这一崭新险项的关键性文件。这是国内体育保险（关于运动员保障）的雏形（正式运行在桑兰事件之后）。

　　5.1998年9月28日，中华全国体育基金会正式同中保人寿保险公司签订国家队运动员伤残保险，其保险金额从3000元到30万元。

　　6.从1998年开始，中华全国体育基金会先后为1400名国家队运动员投保运动员伤残保险。普通运动员在死亡和伤残时最高可获30万元的赔偿，获得世界冠军的运动员最高可获赔偿60万元。同时，即使在非训练、比赛时发生意外伤害，每名运动员也可获得最高20万元的赔偿。保险期从运动员进入国家队开始，一直到其国家队生涯结束。

　　7.2002年9月27日，国家体育总局颁布《优秀运动员伤残互助保险试行办法》，对参加“互助保险”的运动员的范围作了明确规定，即投保人应该是“优秀运动员（本办法所称优秀运动员是指全国各省、市、自治区及计划单列市所属正式在编、享受体育津贴奖金制并从事奥运会和全运会项目的运动员）”。

　　8.2003年11月4日，国家体育总局对体育基金管理中心《关于同意修改部分伤残互助保险条款的批复》增加了扩大伤残互助保险人员范围、增加伤残等级第十一级的伤残等级标准及赔付标准以及相应调高第九级和第十级的赔付标准等内容。

　　9.2004年3月7日，我国第一家专业从事体育保险的经纪公司———中体保险经纪有限公司在京成立。中体保险经纪有限公司将从事保监会批准的所有保险经纪业务，主要以运动员保险、赛事保险、体育保险咨询为主体业务。

　　10.2004年7月15日，亚洲杯足球赛保险方面的承保竞争尘埃落定。本届亚洲杯足球赛全部赛事总共投保了8亿元的巨额保险，保险责任范围不但包括参赛队的训练设备及器材和其他与赛事有关财产的财产险、比赛期间的公众责任险、雇主责任险，还包含风险较高的各类参赛人员的意外伤害保险。

　　另据透露，为确保亚洲杯足球赛的顺利进行，保障亚洲杯足球赛重庆奥林匹克中心体育场和现场观众的人身安全，重庆赛区组委会斥资为体育场和观众购买了高达85.6亿元的巨额保险，这笔保险分别由新华人险和中保财险两家公司受理。

　　中国人寿保险股份公司济南市分公司与亚洲杯足球赛山东省（济南）赛区组委会也正式签订了协议，成为2004年亚洲杯足球赛济南赛区独家承保保险商。中国人寿保险股份济南市分公司此次为2004年亚洲杯足球赛济南赛区组委会工作人员及前来观看比赛的预计20万名观众承保人身意外伤害保险。

　　两大瓶颈制约体保发展

　　业内人士的多次呼吁言犹在耳，“中国保险业，请拿出真正的体育保险产品来。”

　　面对这样的呼吁或者指责，我国保险公司承受着巨大的压力。那么，我国体育保险发展缓慢，究竟原因何在？责任是否全在保险公司？

　　有专家指出，从目前国内保险公司自身情况看，国内保险公司在体育保险费率制定上，缺乏一些基本数据，无法进行准确的定价；在条款设计上，主要参照一般的保险条款，还没有针对体育项目、运动创伤和伤病开办具体的保险。

　　对于制约我国体育保险发展的原因，中国保监会主席吴定富精辟地归纳出两大“瓶颈”：观念问题与人才问题。

　　郑玉春对于“观念问题”颇有发言权，“中体保险经纪有限公司成立5个月来，一直在和一些保险机构共同进行市场调查、研究开发体育保险产品。我们最近在和一些保险公司研究世界杯足球赛预选赛投保问题，在这个过程中我们发现，有些体育团队侥幸心理严重，他们认为出险概率基本上为零，因此完全没有必要投保。”

　　专业人士称，体育运动存在很大风险，发达国家的运动员普遍具有很强的保险意识，许多著名运动员不惜为自己的一只手、一只脚甚至是一根手指投下巨额保险。“可以说，我国运动员由于长期受到计划经济的影响，习惯于一切由国家包下来的做法，认为自己受伤公费保险天经地义。”

　　但是，值得欣喜的是，这种认识的误区正在被逐渐打破。国家体育总局中华全国体育基金会保险部张先生告诉记者，自桑兰、姜涛等运动员接连出事后，国内运动员的保险意识日益加强，投保的积极性也随之提高，目前中国大概有2万多名运动员已经开始“自掏腰包”投保了。

　　对于保险公司开发体育保险产品难在何处的问题，沪上几家知名保险公司负责人的口径极其一致，“体育运动项目种类繁多，不同的项目涉及不同的风险。另外，相关数据的收集和统计十分繁琐，致使保险公司在确保保险范围、保险金额和保险费率方面面临极大挑战。”

　　“既懂体育又懂保险的复合型人才令各大保险公司和保险中介机构求贤若渴。”郑玉春表示，目前这方面的人才是我国发展体育保险急需的，包括从体育风险的评估、重大赛事的监督和管理、投保后的跟踪服务，到提供相关信息和数据、协助开发新的险种、出险后进行理赔工作等等，都需要这些人才的参与。但是在我国，这种既熟悉体育资深特点、又具有保险专业知识的人才十分匮乏。

　　几家保险公司负责人一致认为，国内保险公司发展体育保险滞后的表面原因是公司研发力度不够，更深层次的原因是缺乏专业人才，人才的加盟将直接加快保险公司研究体育保险产品的进度。“就拿这次亚洲杯足球赛承保来说，正因为缺少这类人才，间接导致了重复保险的产生。”郑玉春毫不讳言，很多国内保险公司对F1保单有“想法”。但不敢“染指”的原因，正是因为F1赛事中的很多险种对于国内保险公司来说太新鲜，而就目前来看，国内公司缺少专业人才，缺乏这方面的经验。

　　在采访中，多家保险公司负责人表示，公司下一步的计划是，加强市场调查与研究，培养开发专业人才，开发真正意义上的既适合我国国情又适合体育发展的体育保险产品。

　　其实，我们不妨借鉴一下国外的经验。郑玉春告诉记者，国外在解决运动员个人投保时通常通过保险经纪公司进行代理，由此很多专业体育保险经纪公司应运而生。体育保险经纪公司拥有一批既懂体育又懂保险的专业人才，可以帮助保险公司和赛事承办方进行风险评估。相比之下，目前国内专业体育保险经纪公司屈指可数，因此业内人士频频呼吁，开办体育保险经纪公司是目前发展我国体育保险的当务之急。