对邮政储蓄代理保险业务合规风险管理的探讨-- 知源论文

摘要：文章介绍了邮政储蓄代理保险业务违规操作的现状，并针对邮政储蓄代理保险业务的违规问题提出了代理保险业务合规风险管理的建议。

　　关键词：代理保险;合规风险;网点;管理;建议。

　　随着邮政金融业务的迅猛发展，邮政代理保险业务也得到快速提升。然而，在邮政储蓄网点代理保险业务开展过程中，经常出现一些违规操作现象，如 “存款变保险”等，从而产生一些负面报道，给邮政形象带来了不利影响。为切实防范代理保险业务合规风险，维护邮政企业声誉，必须强化代理保险业务合规风险管理。

　　1邮政储蓄代理保险业务违规操作现状。

　　销售人员受利益驱动进行虚假宣传，违规向客户承诺保险收益，欺骗消费者;销售人员打着 “银行理财”的旗号进行虚假宣传，违规销售保险产品，致使 “存单变保单”现象出现;保险公司人员 “乔装”邮政储蓄员工，坐守邮政储蓄网点违规销售保险产品;网点营业人员违规代客户填写保单，代客户签名;对客户投诉和退保要求，相互推诿，售后服务质量较差，影响邮政储蓄声誉;销售人员未取得保险销售从业人员资格证书，不具备保险销售资格，存在合规风险隐患;违规收取保险公司协议外收益或销售返点，存在商业贿赂风险。

　　2邮政储蓄代理保险业务合规风险管理建议。

　　2.1事前控制。

　　2.1.1加强保险销售资质管理。

　　营业网点应按照保监会规定在明显位置悬挂 “代理保险兼业许可证”，并获得上级行授权。从事代理保险业务的销售人员，应当具备保监会规定的保险销售从业资格，取得保监会颁发的 《保险销售从业人员资格证书》。

　　2.1.2建立客户适合度评估制度，防止错误销售。

　　网点在代理销售投资性保险产品时，应充分了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力。根据客户风险适合度评估标准，在营业网点理财服务区、理财室或理财专柜进行当面评估，并根据产品风险等级提高销售门槛，将合适的产品销售给合适的客户，防止错误销售。同时，应妥善保存客户评估的相关资料。

　　2.1.3加强内控建设，规范操作流程。

　　要充分认识加强代理保险业务管理的重要性和紧迫性，建立和完善代理保险业务内部管理制度，制定全行统一、操作性强的代理保险业务管理办法和涵盖代理业务全过程的操作规程。

　　2.1.4加强员工培训教育工作，提高从业人员素质。

　　培训内容应涉及代理保险产品、相关法律法规和职业操守等方面。要修订和完善代理保险业务考核办法，逐步建立激励考核长效机制，促使代理保险业务健康、有序、合规发展。

　　2.1.5建立投诉处理机制。

　　要建立有效的投诉处理机制，制定统一规范的投诉处理程序，营业网点要明示客户投诉电话，及时处理客户投诉，切实维护客户合法权益;在与保险公司签订代理协议之前，必须要求有代理关系的保险公司建立问题处理应对预案，确保能够对客户投诉的保险产品进行全面、及时、妥当地处理。

　　2.1.6明确责任，建立问责制。

　　要明确保险公司和保险产品的准入、宣传、销售和投诉处理等各个业务环节中，各个部门和岗位的职责分工，建立问责制。

　　2.2事中监管。

　　2.2.1合规销售保险产品，规范销售行为。