安徽省村镇银行支付结算业务发展研究
（二）代理接入支付系统易流失客户资源
部分商业银行很早就开发“代理接入支付系统客户端”，为国内村镇银行提供代理接入支付系统服务。村镇银行通过商业银行接入现代化支付系统更为便捷，免于系统软件开发、改造和购置硬件设备的大量投入，节省了系统建设及运营成本。但同时也存在一定问题，影响村镇银行积极性。首先，增加营业成本；其次，客户资源易流失，代理以后客户必须到代理银行开立一个账户，代理银行对村镇银行客户资源了如指掌，易造成资源外泄。同时，村镇银行逐步发展强大，实行总分行制后，代理就更不方便。
（三）行内汇划系统不适合发展
对于分支机构众多的其他金融机构，行内汇划系统是资金清算的另一条重要通道。然而，对于村镇银行而言，一方面村镇银行均处在发展初期，基本是处于独家网点的发展阶段，行内汇划系统没有支持的空间；另一方面目前各家村镇银行核心系统自成体系，没有建立统一的清算渠道，网点资源不能共享，行内汇划系统的建设不适合在村镇银行发展。
（四）直接办理跨行转账汇兑难
一是由于未加入大小额支付系统，村镇银行只能进行资金的手工清算，汇划到账速度较慢，不能满足客户快速、便捷的服务要求，而且容易出现差错事故。二是由于村镇银行只是在县城的一个孤零零的点（极少数开设了一两个支行），村民存款、取款都必须要到网点来，让客户感到不便，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力。任何一笔从外地汇入的款项基本都是跨行跨区，汇费昂贵，加之在乡镇没有网点，取款不方便，外出务工的农民工一般不会选择村镇银行作为汇入行。村镇银行在汇兑业务上竞争不过农行、邮储银行、农信社。客户办理跨行转账、汇兑业务只能转借第三方通道办理。三是村镇银行的通存通兑没有开通、银行卡业务缺失，使得汇路不畅。四是结算方式单一，不能提供多品种、高效率的结算服务，非现金支付工具得不到推广应用。
（五）支付结算人员素质受限制
村镇银行吸收业务层面人员大都是刚毕业学生，未系统、深入接受支付结算相关专业知识培训，认知和熟练程度不够，再加上实务操作少，经验不足，支付结算服务质量和效率大打折扣。
三、 改进村镇银行支付结算业务发展的对策建议
（一）寻求外部支持，加强合作，畅通结算渠道
一是借用母行或他行的清算平台和清算系统，充分利用现有资源，降低开发成本、运营成本和管理成本。二是众多村镇银行进行合作，成立清算总中心，实行集中结算，提升村镇银行的结算水平和服务形象。三是尽快加入支付系统。村镇银行应加快网络基础设施建设，提高风险控制能力，以间接参与者通过代理银行加入支付系统。四是要加强计算机网络建设，申请加入人民币银行结算账户管理系统、公民身份信息联网核查系统、企业个人信用信息基础数据库系统等，不断优化结算环境。
部分商业银行很早就开发“代理接入支付系统客户端”，为国内村镇银行提供代理接入支付系统服务。村镇银行通过商业银行接入现代化支付系统更为便捷，免于系统软件开发、改造和购置硬件设备的大量投入，节省了系统建设及运营成本。但同时也存在一定问题，影响村镇银行积极性。首先，增加营业成本；其次，客户资源易流失，代理以后客户必须到代理银行开立一个账户，代理银行对村镇银行客户资源了如指掌，易造成资源外泄。同时，村镇银行逐步发展强大，实行总分行制后，代理就更不方便。
（三）行内汇划系统不适合发展
对于分支机构众多的其他金融机构，行内汇划系统是资金清算的另一条重要通道。然而，对于村镇银行而言，一方面村镇银行均处在发展初期，基本是处于独家网点的发展阶段，行内汇划系统没有支持的空间；另一方面目前各家村镇银行核心系统自成体系，没有建立统一的清算渠道，网点资源不能共享，行内汇划系统的建设不适合在村镇银行发展。
（四）直接办理跨行转账汇兑难
一是由于未加入大小额支付系统，村镇银行只能进行资金的手工清算，汇划到账速度较慢，不能满足客户快速、便捷的服务要求，而且容易出现差错事故。二是由于村镇银行只是在县城的一个孤零零的点（极少数开设了一两个支行），村民存款、取款都必须要到网点来，让客户感到不便，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力。任何一笔从外地汇入的款项基本都是跨行跨区，汇费昂贵，加之在乡镇没有网点，取款不方便，外出务工的农民工一般不会选择村镇银行作为汇入行。村镇银行在汇兑业务上竞争不过农行、邮储银行、农信社。客户办理跨行转账、汇兑业务只能转借第三方通道办理。三是村镇银行的通存通兑没有开通、银行卡业务缺失，使得汇路不畅。四是结算方式单一，不能提供多品种、高效率的结算服务，非现金支付工具得不到推广应用。
（五）支付结算人员素质受限制
村镇银行吸收业务层面人员大都是刚毕业学生，未系统、深入接受支付结算相关专业知识培训，认知和熟练程度不够，再加上实务操作少，经验不足，支付结算服务质量和效率大打折扣。
三、 改进村镇银行支付结算业务发展的对策建议
（一）寻求外部支持，加强合作，畅通结算渠道
一是借用母行或他行的清算平台和清算系统，充分利用现有资源，降低开发成本、运营成本和管理成本。二是众多村镇银行进行合作，成立清算总中心，实行集中结算，提升村镇银行的结算水平和服务形象。三是尽快加入支付系统。村镇银行应加快网络基础设施建设，提高风险控制能力，以间接参与者通过代理银行加入支付系统。四是要加强计算机网络建设，申请加入人民币银行结算账户管理系统、公民身份信息联网核查系统、企业个人信用信息基础数据库系统等，不断优化结算环境。
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