对我国民间借贷存在问题的几点思考

　　摘要：本文立足于我国的基本国情，深入分析民间借贷的发展现状，指出民间借贷过度扩张对社会良好信用环境的建立、地方金融秩序的稳定和国家货币政策的实施均存在负面效应。最后本文提出了建立新型民间信用担保体系的对策，同时建议政府对民间借贷进行立法支持和政策引导。
　　关键词：民间借贷新型民间信用担保体系法制化
　　长久以来，我国金融市场存在明显的“二元化”趋势——官方的“正式”金融与民间的“非正式”金融并存。民间的“非正式”金融不仅为资金需求者开拓了一条蹊径，也为资金富裕者找到了一条投资之道。然而，民间融资也为投机者带来可乘之机，使得投机性资本迅速膨胀，导致区域性资金链条的迅速断裂，引发了企业融资渠道堵塞、金融恐慌等问题，对社会的和谐稳定造成了极大的负面影响。
　　1 我国民间借贷的发展现状
　　1.1 民间借贷的规模地区性差异显著，发展极不平衡
　　我国民间借贷的发展地区性差异较大，经济发达地区民间借贷发展迅速，规模壮大，其中以江浙地区为代表。江浙地区的民间借贷以经营型民间借贷为主，借贷数目相对较大，借贷资金主要用于进一步的商业和金融投资。而落后地区民间借贷多以购买生活用品和生产资料为主。同时，民间借贷的资金具有较高水平的分类相聚性，显示出“穷帮穷，富帮富”的特点，最终的结果就是“富人更富，穷人更穷”。
　　1.2 民间资本的来源渠道日益多样化，投机性增强
　　我国民间借贷大部分来源于民间自有资金，即简单的“存款”→“放贷”模式，但近几年，民间资本的来源渠道日益多样化，出现了投机行为。比如，信誉高的民间金融组织，可以很容易地从官方金融机构中获得贷款，并以高利贷形式转贷给信誉低的中小企业；发达地区的房地产业活跃，有大量的房产抵押贷款用于周转，这些贷款在高息的诱惑下，也部分地流入了民间借贷市场；另外，国际“热钱”通过各种规避现行管制的渠道，涌入中国民间借贷市场，获取高利差。
　　1.3 借贷监督的机制不健全，民间信贷的风险极大
　　目前，借贷监督的机制不健全，贷前、贷中、贷后三个环节的监督未能协调。以银行的贷后管理为例，一笔协议用于实业的款项贷出之后，监管部门疏于对该资金流向的监督，致使该款顺利流向利率更高的民间贷款市场。民间借贷以借贷双方的信誉为纽带，以人际关系为最重要的借贷筹码，因而，民间借贷体系自身缺少有力的监督、管理和保障机制。我国民间借贷存在的上述“无序性”，以及与实体经济之间的“关联性”，导致金融市场面临“一发而动全身”的危险，存在极大的安全隐患。
　　2 民间借贷发展中面临的问题
　　民间借贷作为一种直接、灵活、自由的融资形式，在一定程度上满足了社会生产、生活的资金需要，成为正规金融的有力补充。但在目前我国宏观经济现实和金融环境不确定的背景下，民间借贷所表现的不规范、逐利、无序等特性，具有很大的“蝴蝶效应”，严重威胁了我国经济的可持续发展。
　　2.1 引发信用危机
　　民间借贷的资金游离于“正式”金融之外，缺乏正规的监管支持和相应的法律保障。从监管方面来看，传统的民间借贷资本在小规模运转时，借贷双方的信誉足以确保借贷资金的信用安全。但伴随借贷资本的投机化和规模化，民间借贷越来越关注高利率，无疑会引发高违约率， 产生信用危机。另一方面，从法律保障来看，民间借贷较少地签订具有法律效力的合同，即便签订合同，也因为民间借贷双方自身的有限理性，使得所签订的合同无法很好地应对突发情况。因此，当民间借贷出现违约现象时，借贷双方很难获得法律保护，极易引发债务纠纷。
　　2.2 影响地方金融安定
　　一方面，社会闲散资金通过民间借贷的渠道流向了本该淘汰的企业，增大了社会成本，影响了国家战略结构和产业结构的调整，消弱了地方金融机构正确执行国家信贷政策的能力。另一方面，社会闲散资金大量流向民间信贷体系，严重干扰了银行的吸储能力，引发银行间高息揽储等形式的不正当竞争。同时，民间借贷的任一环节的还款出现故障，都可能引发区域性的金融危机，扰乱地方金融秩序。
　　2.3 消弱货币政策的有效性
　　一方面，民间金融组织将民间储蓄和银行储蓄转化为投资，为民间借贷提供资金，将引发央行控制资金与民间分流资金的矛盾，弱化了宏观调控的效果；另一方面，民间借贷注重利益，资金流向与宏观政策导向可能背道相驰，一定程度上影响了国家政策的有效实施，不利于社会稳定和经济的有序健康发展。
　　3 发展民间金融的政策建议
　　民间借贷作为“正式”金融一种不可或缺的补充，对中小企业的成长具有良好的支持作用。伴随民间借贷规模扩大，如何对民间借贷活动进行管制是政府目前面临的问题。因此，民间借贷是否能成为经济发展强有力的助推器，我认为关键在于正确引导，引导民间借贷逐步走向正规化、法制化的道路。
　　3.1 建立新型民间担保体系
　　健全的信用担保体系是民间借贷趋于正规化的保障。因此，改革民间借贷以人际关系为纽带的机制，建立新型民间借贷的信用担保机制，有助于缓解民间借贷的信用危机，使民间借贷更加正式化。
　　实际运行中，可以考虑由国家建立一个专门为民间借贷服务的第三方平台，该平台由银监会直接管理，以“提供第三方担保，减小风险”为主旨，并从中收取一定的担保费用。这样既能减少民间借贷的风险，又更易监管。
　　3.2 立法支持民间借贷及其配套服务
　　政府对民间金融的支持还应该从政策、法律角度出发，制定相关优惠政策，引导民间借贷的资金流向与政策导向接轨，使民间借贷更加有序化、法制化。
　　首先政府应对民间金融体系修订一个比较完善的立法，加强民间金融机构的配套服务，确保民间借贷活动有法律保障，以沟通信息、控制风险。
　　其次，政府应鼓励“正式”金融体系内的产品创新，引导中小企业在体系内进行借贷活动，避免大量资金外流到体系之外，有序地缩减民间借贷的规模，防范民间借贷的过度扩张。
　　最后，政府应制定中小企业融资的优惠政策，解决中小企业融资难的问题，并引导民间借贷资金向国家宏观政策看齐，增强国家宏观调控的有效性。
　　4 结论
　　作为正规金融的重要补充，民间借贷的良性运行对我国经济的发展有着至关重要的作用。因此，我们必须在控制风险的同时，尽可能地发挥民间借贷的优势。一方面，必须加快金融体系的改革，使民间借贷走上规范化、法制化和有序化的道路。另一方面，必须防范民间借贷的过度扩张，保证其在温和的速度下缓慢健康成长。
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