民间金融组织异化现状浅析

纪网报道：张立，原新乡银行中原支行行长，“利用职务之便，以向企业融资为名，向储户借款，挪作他用，由于资金无法收回，已于2014年7月自杀，目前资金流向不明”。搜狐新闻报道：河南一“半仙”非法集资13亿元被判死缓，其利用虚假出资、交叉出资的形式，采用公司互相担保的手段吸收存款，谎称资金用于房地产开发、大宗交易等，并以支付高额利息等为诱饵非法集资。在此案例中，组织发起者本身并不具备条件，组织结构混乱，管理混乱，无固定组织形态，无负责人，无法追责，成功则利益巨大，失败则以身成仁。被集资者之间互相不通气，而集资者也没有像银行那样的年报发布机制，所以很多投资者根本不知道企业到底在做什么，都在赌，都认为自己不会是最后一个投资人，肯定还会有进入，组织变成了一个击鼓传花的虚拟机构。 　　2.3 组织发起依据迷糊，监管乏力。据中国银监会创新监管部主任王岩岫介绍，截至2014年7月，可查的P2P机构有1200家，跑路的有150家，去年以来几乎平均每个月都有六七家P2P平台跑路。其中8月新上线平台北京龙华贷更是只上线一天便“跑路”了。虽然，金融机构多次明确要监管，要加强监管，但是如何监管以及监管的力度等都没有明确的示意。其它类型许多组织，也并无相关的机构监管，比如经常性的执法活动，了解其资金动向等，导致组织成立时混乱，成立后随意，发展中变质。　　3 防止民间金融组织异化的多重手段 　　3.1 以《放贷人条例》为核心，规范民间借贷行为。以《放贷人条例》为核心，对民间借贷行为进行规范；以规范放债人的行为为核心，建立健全全面的法律法规，把民间借贷行为纳入法制化的轨道。鉴于民间借贷关系的复杂性和特殊性，规范民间融资只能采取循序渐进、逐步立法、逐步推进的方式，制定《放债人条例》，解决法律规章的空白，对放债人行为进行规范。在制定《放债人条例》的单行法律时，可以借鉴香港地区的成熟做法，并结合内地实际情况对放债人认定、职业放债人从业资格、放债业务进行规范。着重加强对利率、资金用途、融资方式、合同要素与抵押品等方面的约束。 　　3.2 对民间合会等传统形式建立专门立法对其行为予以规范。首先，为合会形式立法，解决农民融资难的问题。可在法规中规定合会人数、标金、利率，不允许会套会、日日会等，可借鉴日本或中国台湾的经验，给予非正规金融基本的法律规范框架，以防范化解倒会风险。 　　另一方面，对民间合会等传统形式建立专门立法对其行为予以规范。将合会作