金融理财产品的风险分析及规避策略探讨

　　【摘要】随着国内各个地区经济水平的不断提高，人民的经济收入得到显著的提升，人民逐渐具备一定的金融理财意识，促进我国金融行业的发展，但是受到多种因素的影响，金融理财产品存在一定的风险，如何规避理财风险是众多金融专业人士重点研究目标。本文主要分析金融理财产品的风险，探索风险的规避策略，并且提出一些具有参考价值的建议。
　　【关键词】金融理财产品;风险规避
　　 金融行业市场中不断涌现出许多新型理财产品，投资人为了获得更高的经济收益，会仔细研究每一项理财产品，促使金融理财向专业化、多元化的趋势发展，行业市场的不可控因素给投资人带来一定的理财风险，相关部门应深入研究引发理财风险的原因，并且采取多方可行有效措施来规避理财风险。
　　一、金融理财产品基本概述
　　国内各大商业银行依据对金融市场环境的了解，深入分析银行潜在客户或者现有客户的经济实力、理财意识等各项具体情况，针对客户的实际理财需求研发并出售投资产品或者财产理财计划，被称之为金融理财产品。在这样的理财方式中，客户将一些资金使用权授权给商业银行，并按照相应的签约合同，划分投资收益风险的承担责任方，金融理财产品类型丰富，主要分为保持本金固定收益型产品、保持本金浮动收益型产品、不保持本金浮动收益型产品，不同类型的理财产品具备不同的收益风险，但是这些风险都会影响投资人、商业银行的经济收益，不利于金融行业长久稳定发展。
　　二、金融理财产品风险分析
　　（一）人为操作风险
　　金融理财产品的研发与设计需要经过多道工序和多层审查，从产品设计理念直到产品销售给银行客户的每一环节都需要进行严格的把控，若是其中某一个环节出现失误，不仅会影响金融理财产品的研发和销售进度，还会给商业银行带来一定的经济损失。部分金融理财产品销售工作人员为了获得更高的经济收入，只向银行客户讲解产品的优势，未向客户讲明产品潜在的风险，投资人在销售人员有意的引导下，选择购买其推销的理财产品，自身并不具备较高的风险分析意识以及风险承担能力，若是其购买的理财产品收益与其预期收益存在较大的差距，很有可能会与商业银行产生经济纠纷，不利于金融行业长久稳定发展。部分投资者在选择理财产品时，受到自身理财意识、风险评估能力、经济能力等多种因素的影响，采取跟随大众或者随意挑选的方式选择将要购买的理财产品，给自身的投资理财带来一定的安全隐患。
　　（二）价格战引发金融市场风险
　　目前金融行业市场内部理财产品种类众多，不同理财产品的价格收益存在着一定的差别，在一定程度上加大了投资者理财产品的选择难度，部分商业银行为了占据更多的市场份额，采取价格战的方式，与行业市场中具备相似收益的理财产品进行竞争，使得金融市场存在较大的风险。随着信息技术、网络技术的不断发展，在一定程度上加深各国之间的经济往来，国内金融市场中逐渐涌现出许多外汇理财产品，我国采取宏观调控的方式对金融市场进行管理，国家政策的变动以及国际金融市场的变化都会给国内金融市场带来一定的风险，使得投资人的理财收益、商业银行的经济利润受到一定程度的损失。
　　（三）审计风险
　　商业银行对销售的理财产品进行核算销售量时，采用的是公允价值的方式，并且对财务工作人员核算的销售量结果进行反复审查，确保测算结果的准确性，将结果发布在相应的理财产品购买平台中，吸引更多的客户购买理财产品，从而提高自身的经济利润。商业银行并未针对银行内部的金融理财产品建立相应的市场监管体系，一些产品的数据并不实时对外公开开放，投资者获取商业银行理财产品信息较少，无法准确判断出预期收益以及潜在风险，使得其无法在最佳时期购买金融理财产品，在一定程度上影响其理财收益。大部分投资者在选择表内理财产品时，会采取摊余成本的方法对其进行计量，得到比较专业的核算数据，但是受到行业市场环境、自身经济能力、理财意识等多种因素的影响，部分投资者很难区分具备相似理财收益金融理财产品的本质区别，使得其投资理财存在一定的风险。
　　三、金融理财产品风险规避策略
　　（一）金融机构建立较为完善的内部管理机制
　　财务人员在对理财产品进行计量时，受到自身专业技能、使用设备等多种因素的影响，部分财务工作人员出现工作失误给金融机构和投资者带来一定的经济损失，金融机构应加强对内部工作人员的培训力度，打造一支专业化的财务审核团队，确保金融理财产品计量的准确性，从而保证自身的经济利益。金融机构依据对内部工作人员的岗位划分制定不同的培训内容，如在对金融理财产品销售人员进行培训时，其培训内容应包含企业规章制度、理财产品相关知识、员工规范标准、先进设备使用注意事项等方面，提高销售人员的职业素养以及专业技能，使其在进行工作时能够严格按照机构制定的相关规章制度，有利于提升其工作效率，确保金融机构的经济利润。金融机构可以运用现代化的信息技术建立金融理财产品信息管理系统，将理财产品的价格、销售量、客户类型、潜在风险、风险规避措施等各项具体情况包含在系统中，工作人员在进行工作时通过网络技术将理财产品相关信息录入到系统当中，相关工作人员可以采取账号登录的方式，在系统中搜索自己想要了解的信息，从而建立较为完善的风险管理机制。金融机构依据潜在客户的实际理财需求进行理财产品设计时，应采取多方可行有效措施，对理财产品的价格和销售量进行预测，依托对金融行业市场环境的了解，合理评估理财产品的潜在风险，并且建立相应的风险防范措施，当理财产品的销售量与预期存在较大差异时，可以暂停销售，并观望金融行业市场的动态，将机构内部理财产品以组合的形式进行销售，从而确保自身的经济利润。
　　（二）监督机构建立完善的监管机制
　　金融市场的监督机构有责任和义务对金融行业市场环境、金融机构理财产品销售行为、投资者理财产品购买行为进行监督，并且依据对行业市场环境的了解，结合机构内部的各项具体情况，制定符合法律法规的金融市场监管机制，为了确保监管机制能够正常运行，监督机构应建立相应的监管部门。金融市场的监督机构应实时掌握行业市场内部理财产品研发以及销售的动态，依据对行业市场内部理财产品的实际价值以及价格浮动趋势的了解，推测产品的销售价格是否与其实际价值相匹配，对于存在较大差距的金融理财产品，监督机构依据相关法律法规和规章制度，对理财产品的经销商进行相应的惩处，确保机构制定的规章制度能够落实到实处。监督机构应加强对内部工作人员的培训力度，其培训内容应包含金融理财相关法律法规、金融市场监督管理制度、行业市场环境现状、员工行为规范标准等方面，提升其监督管理能力，监督人员在进行监督管理工作时，若是发现金融机构存在恶意竞争行为时，应及时向上反馈，并且依据监督机构制定的相关规章制度对机构进行相应的惩处，确保金融市场的稳定运行。监督机构可以依托对金融行业市场内部各项理财产品相关信息的掌握，结合对投资者理财意识、投资心理、风险防范意识等各项具体情况的了解，制定理财产品风险防范手册，将其发放给投资者，让投资者在闲暇时间进行反复阅读，潜移默化提升其风险防范意识，降低因投资理财失误给投资者带来经济损失的几率。
　　（三）投资者提高自身的风险规避意识
　　投资者在进行投资理财之前，应树立良好的投资理财心态，采取多方可行有效措施，对区域内部金融市场环境进行调查，与专业金融投资理财人士进行交流，分析行业市场未来发展前景，深入了解不同理财产品类型具备的收益效率、潜在风险，向专业人士询问理财风险防范措施，从而提高自身的金融理财风险防范能力，确保自身的理财收益。目前人民普遍具有投资理财意识，但是受到人为操作、银行内部管理机制、工作人员职业素养、行业市场环境、国家政策等多种因素的影响，金融理财产品存在一定风险，投资者想要提高自身的理财收益，预防理财潜在风险的发生，必须深入研究自身购买理财产品的类型、收益利率、潜在风险等各项具体情况，合理制定风险规避策略。具备较高经济实力的投资者，可以选择专业的投资理财机构，委托机构对自身的理财资金进行管理，降低自身的投资理财风险，同时向理财资金的产品经理询问理财产品相关信息以及风险规避措施，逐步提高自身的理财产品筛选能力、风险评估能力和风险规避能力。
　　四、结束语
　　想要防范金融理财产品的风险，产品销售机构、金融市场监督机构、理财产品购买者应对自身进行准确的定位，依托对金融行业市场环境的了解，结合对自身内部各项具体情况的掌握，合理制定科学的金融风险防范措施，在保障自身经济利益不会受损失的情况下，促进金融行业市场长久稳定发展。
　　
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