信用卡账单分期费率问题探析

【摘 要】 随着信用卡业务的普及，信用卡账单分期费率的真正水平值得研究和探讨。在概述信用卡账单分期的特点、意义和风险的基础上，通过分析和计算信用卡账单分期的实际费率水平，说明提前还款会提高费率实际水平，与信用卡逾期还款费率、信用卡预借现金费率和信用现金分期费率进行比较后，分析了信用卡账单分期的应用和信用卡分期还款的优势，并对信用卡账单分期业务作了展望。
　　【关键词】 信用卡； 分期付款； 账单费率
　　中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1004-5937（2016）12-0074-04
　　信用卡的应用越来越普及，根据人民银行的统计数据显示，到2014年第四季度末，全国信用卡累计发卡4.55亿张，全国人均持有信用卡已经达到0.34张。信用卡先消费再还款的推广理念也越来越深入人心。不得不说，虽然信用卡业务在高速发展的过程中伴随着一些负面的影响，但总体来说，信用卡业务的延伸和派生确实给越来越多的人带来了更多的选择和便利。信用卡账单分期这个业务出现的时间还比较短，但其走进人们生活的速度是相当惊人的，这得益于银行所制定的一系列战略目标和营销策略。然而，信用卡的各项业务在发展的过程中还需要不断调整和优化，并且使持卡人在办理业务时对费率等信息更加明确，从而使持卡人在利用信用卡消费时，可以针对不同类型消费选择最优化的一种或几种业务。
　　一、信用卡账单分期业务概况
　　（一）信用卡账单分期的特点
　　信用卡账单分期业务是指信用卡持卡人向商业银行申请将购买商品或服务的一定金额分期偿还，将交易金额均分成若干份，持卡人通过信用卡约定期限逐期还款并按照商业银行规定支付一定手续费的业务[1]。目前标准信用卡都有一个免息还款期，即从消费日到还款日消费者如果利用信用卡进行消费，可以先享受到消费的商品和服务后还款，不用支付给银行利息。最长免息期是从账单日开始到还款日，不同的银行稍有差别，一般是50天到56天。信用卡账单分期不享有免息期，即在先享受到消费的商品和服务之后，可以将全部或部分账单金额分不同的还款日等额偿还。利用信用卡分期还款可以延长还款时间，而付出的代价就是交付一定水平的手续费。
　　除了上面的基本特点，信用卡账单分期随着发展和需求的增加，还表现出以下特点。首先，信用卡账单分期从单一的线上和线下商户消费发展到购车、装修等大额需求的分期，并且有的大额分期银行单独审批，并不占用本身信用卡的信用额度。另外，如果客户有临时的超过信用卡固定额度的需求，可以通过网上银行或者电话银行向银行申请提高临时额度。但是，对于临时额度的部分是不可以申请分期还款的。
　　另外，随着银行对于信用卡业务和商户的合作越来越深入，目前已经出现了很多网站或者线下商户，在消费者购买商品的时候直接对总金额进行分期，并且标示出购买该类商品“免分期手续费”之类的字样。可见，信用卡账单分期的应用已经呈现越来越广泛的趋势。
　　其次，信用卡账单分期还具有还款随意性、手续简单等特点。还款随意性，是指持卡人可根据个人状况自主选择分期还款的期数和金额。手续简单，意味着申请人信用卡分期一般不需要保证人或者其他担保措施。
　　（二）信用卡账单分期的意义