浅谈平阴县房价波动对商业银行信用风险影响

： 　　二、平阴县商业银行信用风险防控 　　房地产行业在政府房地产调控政策及国内外经济增速放缓的环境下，我县房地产价格确有下降的趋势，自2011年末开始，新建住房环比指数持续下降。房价下降从另一方面也说明我县商业银行面临的信用风险也将有所增加，这对商业银行风险防范有重要警示作用。 　　我县房地产价格下降确实会增加商业银行贷款的信用风险，此影响作用是综合性的、联动性的。我县房地产价格与商业银行的信用风险呈负相关关系，即房地产价格下降，商业银行的信用风险就越大。 　　三、对我县商业银行信用风险管理的政策建议 　　构筑高效、全方位的信用风险管理系统对于商业银行是必不可少的，也必将是长期的、不断积累经验的历程，本文对我县商业银行信用风险防控提供一些政策建议。 　　（一）要加强银行自身的管理 　　商业银行能够利用人民银行信贷征信系统来了解企业和个人的信用信息，但也用注重积累自身银行体系内对客户信息的积累，对个人抵押贷款风险的评估要形成统一、规范、有效的标准，着力解决银行在发放住房贷款时面临的信息不对称问题，特别需要注意的是，在房地产市场繁荣时，很容易低估信用风险，在房地产市场低迷时就容易产生大量的不良贷款。房地产信贷征信管理既需要整个金融业整体对全民征信系统的建立，也需要银行自身的努力，从规范每一笔房贷款的房贷做起，提高放贷员素质，在源头上降低银行的信用风险。 　　（二）积极的进行金融创新、实行融资渠道多元化 　　房地产行业对我县商业银行的信用风险有显著的影响，因此，我县商业银行应积极进行金融创新，通过多种渠道帮助房地产相关企业融资，可以将单一的银行贷款融资转化成房地产信托、住房资产证券化与银行贷款相结合的方式，通过扩充信贷主体的融资渠道，扩大融资规模。多渠道融资一方面利于房地产开发商和购房者及时有效的融资以及房地产行业的健康发展。目前，我县的房地产融资模式没有形成有效的风险共担的机制，商业银行承担着大部分的风险，由此整个金融行业产生了巨大的金融风险。 　　（三）要积极建立房地产市场的监测体系和风险预警体系 　　县政府应当对房地产市场做好监测和风险预警，有效指导商业银行正确判断房地产的价格波动情况，提前采取各种防控措施以避免房价跌落所造成的不利影响。此外，还要建立起商业银行风险预警体系，首先必需要了解我国商业银行面临的三大风险：信用风险、市场风险及操作风险。房地产市场价格会经历高涨期和低潮期，这很容易让银行的信用风险及其他风险迅速积聚，因此，商业银行不仅应该密切关注个体信贷资金的按时收回，更应该密切关注房地产市场的运行情况，及时了解房地产市场的准确信息，从而迅速调整整体房贷规模和信贷结构。 　　综上所述，鉴于房价高低与商业银行信用风险大小的负向变动关系，且当前房地产市场价格有走低趋势，则我县商业银行面临的信用风险增大，我县商业银行需要在宏观和微观方面加强信用风险管理，提高信用风险管理水平，建立科学、规范、高效的信用风险管理机制。