浅谈商业银行不良贷款的成因及对策

摘要：商业银行作为我国经济发展的定心丸，它的稳定与否直接影响着我经济政策目标实现的质量和经济发展的稳定性。随着社会经济的不断发展，货款业务的增多，商业银行目前的管理机制无法有效的控制不良贷款比例的上升，本文以此为切入点，分析商业银行不良贷款形成的原因及应对对策。首先，本文概述了商业银行的概念、特征及分类；其次，分析了商业银行不良贷款现状和商业银行不良贷款形成的原因；最后，提出几点解决商业银行不良贷款的对策。 　　关键词：商业银行；不良贷款；成因及对策一、商业银行概述 　　1.概念。商业银行的英文名为Commercial Bank，它的定义可以概括为以下几点：第一，商业银行是一个中介机构，其经营对象是金融资产；第二，商业银行的经营也是以盈利为目的的；第三，只有商业银行能够提供“银行货币”。综合而言，商业银行经营的主要业务包括工商业存、放款，它是经营货币的企业，获取利润是该企业的最终经营目的。 　　2.特征。(1)商业银行与其它工商企业一样，以盈利为目的，自负盈亏。(2)商业银行与其它工商企业一样，有自身的特殊性。工商企业所经营的商品是有一定的使用价值的。而商业银行所经营的商品是金融资产，其本身是无形。由于商业银行本身的特殊性又被称为金融企业。 　　3.分类。目前，我国银行体系主要包括商业银行和政策性银行。其中，商业银行包括商业银行、城市商业银行、农村信用合作社、外资银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行等。我国商业银行的主体主要有商业银行、股份制商业银行，这两种类型的商业银行所持有的资产和承揽的业务占我国商业银行的比重很大。 　　二、商业银行不良贷款现状分析 　　1.商业银行目前贷款规模。随着社会经济不断发展，以融资为主要经营模式的企业越来越多，推动了金融机构货款规模的扩张，根据有关商业银行贷款规模的调查，2012年上半年末与2011年末，境内工商银行分行的人民币贷款比例增长了6.4%，其中，现代服务业、先进制造业以及一些新兴产业的贷款比例上升了48%，促进了我国整体经济结构的转型与升级。同时，工商银行也加大了微型企业和个人信贷的投放，其投放比例增加17%。 　　2.商业银行不良贷款比例。商业银行按照贷款人的偿债能力和风险程度将贷款分为五级，即正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款，其中次级贷款、可疑贷款和损失贷款为不良贷款，“不良”程度最轻的贷款是次级贷款。关注贷款是指借款人目前还具有偿还贷款本息的能