浅谈商业银行不良贷款的成因及对策

3.商业银行内部控制制度不够严谨。我国商业银行经营的基本原则包括三个，即安全性、流动性和效益性。贷款人必须遵循银行的内部贷款程序，在贷款前必须做好贷款前检查、贷款时审查和贷款后监测。但大多贷款人只看重本企业的丰厚的利润，而忽视了这些表面化的程序，银行信贷人员也把主要精力放在了拉存款和维护客户上面，只保证了贷款的数量，而忘记了贷款质量的重要性，导致不良贷款的比率越来越高。 　　4.商业银行缺乏贷款管理的风险意识和防范措施。加强商业银行对贷款管理的关键是缓解和控制不良贷款。我国商业银行不良贷款管理不足的地方主要表现在以下两个方面：第一，我国商业银行信贷信息管理较薄弱；第二，我国商业银行缺乏不同类型贷款定量评估标准。 　　四、解决商业银行不良贷款的对策 　　1.提高商业银行资产质量，降低不良贷款比例。在实际工作中，信贷人员应当充分、全面和客观的做好贷款前调查；强化贷款中各个审查阶段的评估工作，提高相关评估技术和放贷质量；及时做好贷款后续监控、评估工作，确保信贷风险控制工作的有效实施。 　　2.规范商业银行内部控制制度。商业银行信贷人员在实施信贷操作任务时，必须严格遵守商业银行贷款程序，做好事前防范、事中控制和事后补救。在执行贷款程序之前，信贷人员应该对借款人员进行严格的“5C”审查，即品德审查、能力审查、资本审查、担保审查、经营状况审查。审查时如果发现异常，信贷人员应该及时终止贷款人申请的贷款；在放贷之后，商业银行应该时时注重事中控制，跟踪监测信贷风险，一旦发现贷款人员虚报贷款用途或隐瞒借款重要事实，对于日后收回贷款的可能性十分严重，应立即停止发放贷款，终止贷款合同；在贷款期已满时，发现贷款人无法按时还清贷款时，商业银行信贷人员必须及时采取补救措施，尽量减少银行的经济损失。因此，商业银行信贷人员在执行信贷任务时应当严格遵循贷款程序，减少银行不必要的不良贷款业务的承揽。 　　3.完善商业银行信贷风险管理机制。完善健全的银行信贷风险管理机制，可以有效的抵御金融风险，维护金融安全，我国商业银行要付出实际行动，依法按章办事，严厉打击各种金融犯罪活动，从源头治理商业银行信贷风险管理工作。 　　4.商业银行应及时完善个人信用体系。商业银行应该通过建立个人信用体系来弥补漏洞，在做信贷业务时综合客户个人信用信息，详细审查申请人资料，尽量减少不良贷款人员业务的产生，为企业减少信贷业务风险。 　　五