浅谈我国商业银行不良贷款的成因与对策

摘要：伴随着我国经济快速发展同时，由于各种政策以及国家体制影响，整个金融市场存在着不良贷款现象，直接影响着我国经济的快速健康发展，使我国银行面临着巨大的潜在经营风险，因此针对我国商业银行的不良贷款现状，分析造成该现象的原因，并提出相关对策，为我国创造良好的商业银行贷款环境提供一定基础。 　　关键词：商业银行；不良贷款；成因对策一、不良贷款界限 　　不良贷款即有问题的贷款，是指借款人不能够按照之前的贷款合同正常对商业银行偿还本金与利息。具体而言,不良贷款一般包括呆帐贷款、呆滞贷款和逾期贷款三类。呆账贷款是指是指借款人宣告破产，清偿之后，能无法还清的贷款。呆滞贷款一般是指逾期2年及2年以上仍无法偿还的贷款。逾期贷款是指超过规定期限无法偿还的贷款。 　　二、我国商业银行不良贷款的现状 　　从国家权威机构公布的资料分析，我国目前银行业不良贷款有以下特点。 　　不良贷款总量巨大，并且呈现增长速度。我国商业银行截止2014第一季度末，不良贷款余额6461亿元、比年初增长541亿元，增长4%，不良贷款占1.04%，达到最近几年最高，五大银行中农行和交行均超过均值，建行第一季度增长金额高达55亿元。 　　2.不良贷款种类集中，可疑类和损失类贷款比重大。我国商业银行最近三年不良贷款中可疑类和损失类基本占了每个季度贷款总额的3/4左右。 　　3.不良贷款现在集中在广大商业银行，其中主要包括国有商业银行和股份制商业银行，所占比重很高。据有关数据显示，2013年全年国内主要商业银行中不良贷款余额占不良贷款的90%左右。 　　三、我国商业银行不良贷款的成因 　　金融企业不良贷款的形成原因是纷繁复杂的，一般认为，主要是由于银行自身经营管理不善造成的，而我国不良贷款产生的原因却不同，有以下几方面。 　　1.政府不合理干预。主政府不合理干涉导致信贷活动不能正常运行，经济金融市场混乱，存在潜在风险，主要表现在两个方面：一是国家或地方要求商业银行根据国家意愿进行贷款，一是有要求银行与企业提高经济效益，不断发展。 　　2.法律不健全，执法不严。 　　(1)法律法规不够完善。银行与企业之间的债权债务不够明确，且缺乏相关法律保障，监督机构没有充分发挥作用；对金融市场了解甚少，信贷管理水平落后，无法与国际金融接轨。 　　(2)执法不严。执法部门在执行过程中，有的地方实行地方保护主义，相关部门对执法过程进行干预，影响了公正；有的部门存在着不按照