浅析供给侧改革下农信社应对策略

从需求侧刺激型经济增长向供给侧内生型经济增长的转变，是国家经济发展过程中的分水岭，农信社也面临其发展中的方向选择，如何抓住改革脉络、顺势崛起？笔者在此浅谈在供给侧改革大趋势下，农信社的应对策略和发展思路。 
　　严控产能过剩行业贷款风险 
　　淘汰产能过剩行业是供给侧结构性改革的主要措施。目前，资中县涉及产能过剩的行业主要有煤炭、水泥和玻璃制造等，资中联社仅有煤炭行业贷款余额1880万元。对于这些存量贷款，我们要制定细致、切实可行的信贷退出机制和支持机制。比如：对于产能过剩行业涉及的担保圈贷款，一是一律不准新增，二是计划用两年时间现金收回50%以上存量担保圈贷款，剩余存量担保圈贷款采取逐步置换以采矿权、门面等作为抵质押的贷款，力争在2017年12月前完成置换工作。要落实这些方针政策以保全农信社的资产安全，在当前经济环境下将是一个巨大的挑战。 
　　当然，凡事不能搞一刀切。对于其中一些产品质量好、销售渠道广泛而且稳定、具有较好市场口碑的企业，虽然涉及产能过剩行业，根据其贷款实际用途和资金需求量，坚持审慎的态度，可以给予适当的信贷支持。 
　　巩固与拓展并行 
　　——深挖三农，巩固基础市场，适应时代需求。一是支持新型农村经营主体发展。资中是农业大县，具有明显的特色农业和农副产品加工产业。从扶持“三农”、扶持小微的角度出发，资中联社可以重点加强对“管理规范、操作合规的家庭农场、专业大户、农民合作社、产业化龙头企业”等经营组织的金融支持力度，创新担保方式，积极支持“产业基地（园区）+农民合作社+农户”“龙头企业+农民合作社+农户”的农民利益分享模式，加强边际业务（如手机银行、银行卡等）营销，实行一站式金融服务支持，实现资金监控的同时，也实现以贷引存的目标。 
　　二是稳步推进土地确权流转贷款。围绕农村房产权、土地承包经营权、宅基地使用权和林权等标的物，稳妥推进农村土地承包经营权、农村集体土地房产协议抵押、宅基地使用权抵押贷款工作。 
　　三是“量身定制”返乡创业小额信贷。通过为辖内农户建档立卡，建立以信用度、发展能力、还款能力为主的评级授信机制，注重授信流程和贷后管理，简化用信流程，满足普通农户春耕生产和家庭生活消费的需求；在此基础上，与地方政府商讨风险共担机制、信息共享机制，进一步完善内部授信评级机制，针对外出务工返乡创业的农民工，要“量身定制”，实行一次授信、循环使用、实时调整，使农户“贷得到、用得好、还得上、逐步富”。 
　　——大力拓展个人消费金融市场。拓展个人消费金融市场主要有三个方面的原因：一是消费金融服务对象分散、风险权重低、抵抗宏观周期性强； 二是银行业在个人消费金融服务方面有较成熟的产品、渠道和运营经验，再次投入成本低，轻车熟路；三是户籍改革推动大量农民工进城，其购房需求和大宗物品消费需求空间是巨大的；资中县本身就是劳务输出大县，年输出劳动力约42万人次，市场巨大。因此，在个人消费金融领域，农信社除了提供期房、二手房按揭贷款以外，还要进一步加大产品研发力度，开发如“装修乐”满足房屋装修、“生活美”满足大宗物品消费的信贷产品。 
　　——大力拓展社会快速消费品金融业务。未来农信社将针对快速消费品行业实施重点金融攻关，针对其上游生产环节和中游流通环节，提供以生产经营和流动资金为主的资金支持，在传统抵押贷款基础上，提供应收账款质押、存货监管质押等担保方式；并为该行业的生产、流通和终端消费提供一整套的结算服务，构建一个完整的消费行业金融服务圈，以之助力农信社存款、银行卡、手机银行等业务的配套发展。就资中县域而言，快速消费品行业的主要攻关对象至少有：根兴花生酥食品厂、摩尔玛特超市、佳益超市、永利商贸等。 
　　关注互联网金融概念 
　　——重视移动终端金融业务的媒介作用。第一，农信社现在也推出了网上银行、手机银行等互联网金融业务，但要高度重视移动终端互联网金融业务的发展。智能终端不断普及，教育程度逐步提高，网络速度不断提升都为移动互联网金融打下了坚实基础，在农村也是一样。第二，要重视移动终端互联网金融业务产品的丰富，首先做精做强，要涵盖农信社的主要产品和服务并有良好的操作体验；其次要大而全，要覆盖客户生活消费的各层面；最后是要多渠道覆盖，不能手机银行一枝独秀，微信等社交软件也要注意渠道建设。第三，要注重消费者行为的研究。通过移动终端反馈的数据分析消费者行为的变化，并不断延伸出新的服务和产品，在服务理念上实现“以网点为中心”向“以用户为中心”转变，提供用户需求的服务，而不是银行想给的服务。四是保持足够的开放性，避免打造自己的O2O闭环生态圈，要与其他生活、娱乐平台合作共赢，而不是孤闭发展、独家通吃。 
　　——从阿里小贷探索“电商—金融”模式。农信社在支持电商融资上可以学习阿里小贷模式，即由省联社牵头打造一个“电商金融平台”，整合全省各法人机构的企业客户资源，推动企业之间的发展与繁荣；从资金链角度来说，将农信社与法人客户的供给与需求进行整合并平衡。