浅析供给侧改革下农信社应对策略

　　对于平台内的企业贷款申请，基本体现以下特质：一是申贷人必须是电商平台内的客户； 二是客户在平台上的信用资质和交易记录作为授信重要辅助资料；三是贷款从申请到还贷基本通过互联网完成，省时省力，快捷高效。平台运营成熟后，还可以逐步开发更多的透支、结算方面的功能，并逐步将之向个人客户开放。 
　　对于本土的电商个体企业，对符合国家政策和具备发展前景的项目，农信社可以“扶上马、送一程”。具体做法上，以传统抵押贷款为基础，对于创业孵化园集体授信，由政府提供政策性担保，借款人提供发明权或经营权等抵质押担保。 
　　优化农信要素配置 
　　——优化农信社劳动力要素配置。一是实行全员营销，并推广到全家营销。二是注重绩效导向，实施计价到人。三是正确认识老员工的价值。四是激发员工的忠诚度。 
　　——提升农信社资本回报率。在优化负债结构方面：一是主攻财政性和单位存款，扩大低成本资金。二是强化网点的分区管理功能，主动营销中小微企业和城区个体工商户。三是优化存款期限结构，引导、鼓励客户存一年期以内短期存款或购买理财产品。四是开辟资金来源渠道，有效利用同业拆入、同业存放及卖出回购等多种融资方式融资，降低对存款的依赖程度。五是大力拓展青年客户。
    在优化收入结构方面：一是创新业务产品。一方面致力于发展中间业务；另一方面，当前先进的外资银行、国有商业银行为满足客户的需求大胆尝试混业经营改革。 
　　二是提高经营效益。首先结构决定效益。改变以往的规模冲动和速度情结，摒弃“粗疏漏”的“生产队管理”模式，围绕县域城区、城郊、城镇“三城”产业发展规划，加大对优势区域、行业、客户的信贷投入。其次风险控制决定资产效益。从严把握新增资产准入关，从源头控制新增资产风险，采取有效措施提升资产质量。对存量资产、担保圈贷款，必须采取现金收回，增加抵质押品进行逐年置换，有效降低存量风险。 
　　三是强化优质服务。首先农信社必须围绕服务提质的总目标，要从简单的柜面服务扩展到网点环境优雅、营销能力强大、服务质量高效的综合服务，全力实现营业网点由传统的“交易中心”和“核算中心”向“产品销售中心”和“利润中心”转变，最终达到延伸服务内涵的目的。其次优化服务流程。农信社要把握流程银行打造、农商银行改制的机遇，全面系统地梳理优化业务流程，强化柜面业务“标准化、规范化、制度化、无纸化”建设，着力提升业务办理速度和专业化程度，进一步提高服务效率，为客户节约时间，降低办理业务等候成本。再次强化精细营销。在借助省联社大平台的基础上，加快客户信息的数据库建设，打造统一的数据搜集平台，通过客户需求、信用等分析，实现细分客户、客户价值管理、产品信息共享、营销精准对接、客户体验优化的综合化服务模式。 
　　四是打造核心竞争。具有强大的核心竞争是农信社赢得客户的重要载体。第一，强化核心负债客户拓展。在利率市场化下，必须依靠更多客户群体的经营和产品带动，实现零售客户和中小微企业等高质量客户群体的拓展。在产品设计上，必须根据客户的需求和业务特点，将客户存款的计结息方式、存款期限特征、现金流特性与资产业务相结合，量身定制存款产品，提升负债产品竞争力。第二，以小微零售金融专注为服务宗旨。强化小微金融服务能力，在体制机制上，深化小微金融服务中心改革，打造商圈、社圈等个人金融服务中心和小微企业金融服务中心，打造专业化管理模式，整合完善“前中后台”业务流程；在融资模式上，以提升小微金融服务便捷性为目标，利用新技术、新工具、新媒介等探索小微业务模式，通过平台式营销构建、标准化审批嵌入、差异化风险管控等方式，建立申请、审批、放款、贷后等前中后全流程金融服务通道，实现小微金融服务的专业化。第三，大力发展普惠金融。充分发挥农信机构传统优势，按照“服务城乡，面向大众”的市场定位，通过下沉服务渠道、增加服务时间、优化服务水平，为城乡客户提供更加全面、贴心的金融服务，在错位竞争中不断提升自身的核心优势。