关于天然林保护工作的几点建议

摘要：农村信用社的合作组织原则已名存实亡，对其进行改革应该根据地区经济发展水平区别对待，较发达地区的农村信用社可改组为农村商业银行，落后地区的农村信用社则应谊恢复其合作性质。

关键词：农村信用社；金融；改革

　　今年春节假期过后，为了增加对落后地区农村信用社的了解，笔者实地调查了安徽省的一个国家级贫困县的信用合作联社和个别乡镇的信用社。结果发现，该县农村信用社在信贷支农和农村金融中发挥着主要作用。然而就其性质而言，合作组织原则确实只是流于形式，而政策性和商业性倾向显著。基于这种现实，笔者认为，在经济欠发达地区，试图将农村信用社改组成真正意义上的合作金融组织是不合适的，改革的取向可以是：在保证政策支农需要的同时，将商业性的资产和业务剥离出来，使之服务于农村金融的不同需要。
　　一、农村信用社是农村金融的主力军
　　笔者所调查的这个贫困县，地处大别山区。多丘陵，主要产业是种植业、茶、桑、药材和一些制造加工业，积累少，历来有。贷款难的问题。90年代末，包括农业银行在内的国有商业银行撤消了该县及县级以下的分支机构和营业网点。农村信用社是该县农村金融的主要机构，在信贷支农中发挥着重要的作用。
　　同1999年相比，2002年该县农村信用社各项贷款总额和农户贷款金额均翻了一番，分别达到2．7亿和1．5亿，全县农村信用社各项贷款净增额占全县同行业新增贷款总和的46．6％。平均增长率16％，高于全县金融贷款增幅8．7个百分点，存款净增额占全县同业各项存款新增总额的32．2％，年增长率18．4％。
　　在人行于1999年和2000年下文的指导下，该县农村信用社大力开展了农户小额信用贷款和农户联保贷款业务。信用社采取。一次核定(1年贷款限额)、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法，无须抵押，农民可凭信用社核发的贷款证以及身份证、印章，直接到信用社营业网点办理限额内(最高限额1万，对还款能力强和资金需求较大的个体工商户，限额可提高到2万)的贷款，手续极为简便。5-10家农户也可以自愿组成联保小组，按。一户借款、多户联保”的操作办法。办理1O万元以下的贷款。这样，2002年全县贷款农户(4．3万户)占全县总农户(8．17万户)的53％，农户贷款净增加3836万元，占各项存款净增加额的63．7％，其中农户小额信贷增加2702万元，占农户贷款增加额的58％。
　　二、农村信用社的性质分析
　　农村信用社在该县金融中处于重要地位，然而其性质到底