论商业银行拓展中小企业融资的难点和对策

;    2.2 借鉴先进经验
        2.2.1 借鉴国外银行的经验 随着外资银行的逐步深入，机构越来越多、布点也越来越广泛，他们在拓展中小企业业务方面已是捷足先登。为此密切关注外资银行的创新经验和发展势态，以便步步紧跟、力争超越实现双赢。
        2.2.2 发挥自身的固有优势 商业银行首当其冲的就是发挥自身的固有优势。一是发挥五大银行拥有巨大人力资源优势，加强业务培训、提高人员素质，走进中小企业，提供上门服务和咨询。二是充分利用资金雄厚的优势，运筹二八法则和马太效应，获取效益和利润。三是用好遍布城乡的66000多个网点资源，提供便捷服务。四是尽快推广工商银行以“点e成金网聚财富”为主题的中小企业网上银行专项活动进行持续服务。五是不断创新中小企业金融产品和服务，有针对性的推出中小企业版网上银行功能。六是从阶段性的为大企业服务逐步转移到为中小企业服务，在服务中做到知己知彼。七是倾听客户的心声、研究应对策略、提升对中小企业的服务水平。八是作为在数量上占绝大多数的中小商业银行，要明确自己的发展方向和目标地位。
     2.3 进行机构创新 各商业银行应加快进度，深化组织机构改革，进一步推进和完善为中小企业服务的专门机构，改善工作流程、改进风险管理、注重队伍培养。重点向郊区、乡镇倾斜，扩大各自区域内的优质中小企业信贷市场。
        2.4 推崇机制创新
        ①推动中小企业的体制和机制的创新，鼓励和支持商业银行开展以工业产权、专利技术和股权等无形资产的质押贷款。②开展融资租赁、公司理财、账户托管等多种为中小企业服务的融资业务。③大力发展小额贷款公司和村镇银行的发展，鼓励发展民营银行。④建立适合中小企业需求的多层次、多功能的金融服务体系，把对中小企业贷款倾斜作为优化信贷资产结构的一个具体举措。⑤鼓励符合条件的中小企业上市，适度降低其准入门槛，加大扶持中小企业在创业初期的投资力度。⑥应积极筹建信贷担保体系，探索建立中小企业贷款保险制度，通过设立贷款保险机制，必要时进行再担保以分散担保风险。
        2.5 拓展业务范围
        2.5.1 加大金融产品开发力度
        ①根据中小企业的特点确定金融扶持重点、融资的最低比例和融资方式，以满足中小企业全方位、多层次的要求。②必须加大金融产品开发力度，满足中小企业需求中“短、平、快、急、频”等特点。③加强产品宣传，积极开展内容丰富、形式多样的营销等宣传活动。④实施重点产品定位策略，围绕已有业务，优先重点发展关联性、互补性强的业务。 
        2.5.2 建立审批机制改革模式 目前商业银行的审批机制是导致中小企业融资难的瓶颈。一、要提高中小企业贷款的审批效率，减少中间环节、下放审批权限、缩短审批时间。二、在综合分析贷款抵押方式、额度、风险及自身贷款治理等因素的基础上，探索建立灵活多样贷款审批程序和治理模式。三、加强风险治理体制改革，实行贷款审批人“双签”或“单签”审批机制，实行审批服务期限承诺，严格规定受理信贷审批业务时间。
        2.5.3 启动人力资源配置引擎
        ①加强中小企业信贷机构和队伍建设，积极营造有利于中小企业信贷业务发展的人为环境。②引入专业人员，发挥人才优势，统筹兼顾现实国情和自身实际抢占高端、循序渐进。③吸引既精通金融又知晓中小企业的复合型人才，对中小企业进行个别化的分类指导。四、通过业务锤炼和系统培训提升现有的人才资源，谋求长远、稳健的发展。
        2.5.4 实行差异化的营销策略 商业银行要认清同业竞争形势以及客户资源现状，明确市场定位和经营方向，确立重点行业和高端客户在市场拓展中的核心地位，充分发挥自身优势整合、集中行内各项资源，确保既定核心目标客户群在质和量上有所突破。
        2.5.5 扩大中间业务服务收入 入世以来，中间业务已经成为各个商业银行普遍重视和重点开发的业务。一、拓展担保类业务促进商业信用的健康发展，帮助中小企业更好地利用商业信用融资。二、开辟企业财务顾问业务增加收入，稳定高端客户。三、承担中小企业短期融资券的承销业务，解决中小企业直接融资，稳定优质客户关系。四、主动担当中小企业资本运作与经营中介，联姻优势企业兼并劣势企业，实现正常贷款移位和盘活不良贷款，取得附加值较高的中介收入。五是充当中小企业的项目融资顾问，以投行业务为切入点，为中小企业设身处地的当好顾问，赢得信赖，实现顾问收入和贷款利差双丰收。
参考文献：
[1]周海稀.《浅析我国中小企业融资问题》《新西部》.2007.1.
[2]刘学胜.《金融支持中小企业的难点及对策》《长白学刊》2002.2).
[3]陈富坤.《中小企业投资决策探讨》《广东广播电视大学学报》2006.2.
[4]陈富坤.《论中小企业融资方式》《湖北广播电视大学学报》2006.3.