商业银行发展小微企业金融服务的必要性及措施分析

大，需要我们加强日常监管监控。 　　三、改进和创新小微企业金融服务应采取的措施 　　小微企业不同于传统公司，在业务发展过程中存在一定的经营风险，银行要与之合作，就要根据其特点拟定发展策略，力争达到银企双赢。 　　（一）转变经营模式，加强小微企业批量化营销 　　面对数量庞大且有效信息不充分的小微客户群体，如果一味沿用过去的模式开展信贷业务，不仅成本高、效率低，风险控制得不到保障，而且随着业务量的不断扩大，最终将使业务发展难以为继。因此商业银行要突破传统思维，把握小微企业的经营特点和需求特征，将“大数定律”应用于小微金融的管理中，改变一对一的营销模式，采用客户群营销的方式挖掘存量优质客户资源。 　　（二）加强基础管理，持续提升小微企业经营与风险管控能力 　　一是建立增信平台，解决好小微企业缺信息、缺信用问题，构建全方位风险缓释体系。通过纳税、环保、口碑等信息评价生存及成长能力；通过企业主家庭房产及征信记录判断信用能力。二是落实关键岗位分离，提升风险管理能力和业务办理效率。实施差别化客户策略，在存量客户的经营上，区别对待，有保有压。三是建立适应小微企业的贷后监测方式，提高贷后管理效率。对一些存在潜在风险隐患的问题客户，制定切实可操作性的减量、退出预案。 　　（三）细分市场，加大产品创新力度，满足各层面客户需求 　　商业银行要发展小微企业业务，在经营思路上，要由经营贷款向经营客户转换，建立适宜的产品创新模式，积极推动产品创新发展。 　　产品政策方面，要加强精细化管理，对不同的客户群设计有针对性的销售渠道、产品布局。以小微企业客户融资需求为依托，紧密结合当地区域特点，研发出涵盖不同客户信贷需求，适销对路的小企业产品，形成较为完善的产品体系，以产品创新促进业务模式转型和金融服务能力提升。 　　（四）加强客户经理、产品经理队伍建设 　　发展小微企业业务，没有客户经理不行，客户经理素质差更不行。各行要根据业务发展的规模和需要，适度增加客户经理、产品经理、风险经理，以保障业务发展，防范风险。二是努力通过经验交流、在岗培训、拓展培训和实战练兵等尽快提高小微企业业务队伍的质量。培训是提高队伍战斗力的根本出路，因此，各商业银行要一方面抓业务发展，一方面狠抓培训，提高全员专业素质，打造一支过硬的专业化队伍。 　　（五）强化激励约束措施 　　一是要强化对小微企业金融服务的正向激励，