商业银行开展支农小额信贷业务的现状研究

摘要：小额信贷机构有效地为农村贫困人口提供小额贷款与其他金融产品，解决了农村金融的困境。商业银行在同业竞争激烈、原有业务饱和的基础上，支农小额信贷业务将成为其新的利润点。本文在对阐述小额信贷内涵及作用的基础上，对商业银行开展支农小额信贷业务的现状及问题进行分析，并从控制小额信贷风险、完善保障保险制度等几个方面，提出对策建议。 
　　关键词：支农小额信贷 风险覆盖 法律保障 
　　小额贷款主要是指面向中低收入阶层提供的小额度的、持续的贷款服务活动，截至2013年末，我国共有小额贷款公司7839家，贷款余额8191亿元，全年新增贷款2268亿元。一直以来，信贷支农的主力军都是农信社、村镇银行和政策性银行。然而缺少商业银行的踊跃参与，支农的力度都将是不尽人意的。研究金华市商业银行信贷支农的意向，将使我们了解到在金华这一特定的政治、经济、地缘环境之下，商业银行信贷支农的开展意向和现状。 
　　1 商业银行支农小额信贷的现状 
　　首先，从金华市支农小额信贷余额情况来看，2013年全市农户小额信用贷款、农户联保贷款、抵押类贷款等五类贷款余额（详细见表1）占各项人民币贷款余额的2.82%，比上年提高0.17个百分点。现阶段大部分支农小额信贷的发放主体为农村信用社，贷款主要是用于农业生产、农产品加工以及部分工商服务业，而用于消费的则没有明显的特征。 
　　表1 金华市支农小额信贷余额情况 
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　　数据来源：中国经济社会发展统计数据库。 
　　第二，从金华市支农小额信贷余额占比结构来看。根据调查不难看出，2010～2013年在上述的五类贷款中，农户小额信用贷款的比例呈现逐年下降的趋势，农户联保贷款占比先降后升，而抵押类贷款比例却上升较快，主要原因就是近些年房产价格的攀升使得抵押类贷款记录创新，而其他类贷款比例相对稳定。 
　　第三，从金华市支农小额信贷存在的风险特征，不难看出，资产质量整体稳步提高。随着信贷规模的逐步扩大和农村信用社管理水平的逐步提高，支农小额信贷的不良率呈现下滑趋势，如表2所示。 
　　2 商业银行开展支农小额信贷的意向调查及成因 
　　现阶段金华市商业银行开展支农小额信贷业务的意愿较弱。原因有支农小额信贷经营模式与实际情况不匹配，经营管理水平较低，自我覆盖风险的能力较弱（如一般采取信用贷款方式）等等。但是，商业银行在同业竞争激烈、原有业务饱和的基础上，支农小额信贷业务将成为其新的利润点。同时，商业银行通过开展支农业务也将体现其应承担的社会责任。具体成因主要有以下几个方面。 
　　2.1 支农小额信贷经营模式与实际情况不匹配 目前金华市农村小额贷款其目标主要是服务于“三农”，所发放的贷款坚持“小额、分散”的原则，以此鼓励面向农户和微型企业提供信贷服务。但在商业化的经营目标的大背景下，追逐利益成为其发展动力，但是农村范围内实际资金需求不能全面达到信贷机构的商业目标，所以商业性小额贷款项目就会将对象投向规模较大、盈利能力较强、风险较低的小企业，而不是数额小、风险大、管理成本高的农户。事实上绝大部分商业性小额贷款农村部门，主要是小额贷款企业并没有严格执行相关法定文件的规定，面对中小企业的大额贷款仍是贷款投放的重点。