商业银行开展支农小额信贷业务的现状研究

　　2.2 经营管理水平较低 首先，金华市支农小额信贷内部管理制度不健全，因此在制定时候就会良莠不齐。而金华市小额贷款农村部门普遍存在重视业务扩张，而轻视内部管理的现象。在制度管理上除了简单的贷款操作流程、信贷人员规程之外，并没有建立健全风险控制及处理违章制度等系统，就导致小额贷款运转流程不流畅或者缺乏内部保障。其次，风险识别和控制能力相对较低。金华市绝大部分的小额贷款农村部门的数据目前还没有自己的数据库，还不能进行自主查询信息这一条件。同时，由于缺乏对借款人信息评价的规范程序和技术，只凭借传统经验和地缘、人缘关系了解、判断借款人的风险状况，靠抵押担保控制风险，一旦判断出现偏差，容易形成坏账损失。 
　　2.3 自我覆盖风险的能力较弱 第一，风险拨备制度不完善。小额贷款农村业务利润空间较小，并且多数金华市贷款机构未建立明确的风险拨备制度。据调查测算，绝大部分金华市农村小额贷款企业处在对风险损失补偿较弱的状态，而其他机构如村镇银行、邮政储蓄银行以及农村信用社并没有根据农村小额贷款的自身特点制定专门的风险拨备金，以偏概全的风险拨备制度使得农村小额贷款的风险问题日益突出。第二，金华市小额贷款农村部门自身的抗风险能力较弱。首先就小额贷款企业而言，其经营的业务本身较单一，规模较小，风险对冲能力较差，经营的地域性较强，而地域内产业分布比较集中，一旦该地区的该行业市场发生巨大波动，或遭遇严重的自然灾害，必将严重影响对小额贷款企业的贷款清偿。第三，评审过程往往过于随意，我们应当借鉴现代风险管理中的评级制度和风险测算来提高审核的标准和风险控制能力。 
　　3 金融机构开展小额信贷业务的策略 
　　3.1 控制小额信贷风险，完善保障保险制度 我国应当对农村小额信贷的内控控制制度进行完善，并与小额信贷业务发展状况进行结合，以此不断建立健全财务管理、业务监督和风险预测等各项内控制度，尤其是对小额信用贷款质量的考评进行强化。 
　　再则，央行要需在“村镇银行”的利率浮动、金融统计做好监督核实。并对其在利率浮动、金融统计、支付结算、存款准备金、反洗钱监测、现金管理、异常情况应急预案的等方面做出确切的规定，支持村镇银行稳健发展。 
　　此外，还可以借鉴国际小额信贷的通用做法，在地方政府和金融机构设立小额贷款风险补偿基金，并建立健全小额贷款政策的保障制度，以此增强村民抵御自然灾害的能力，同时还要减少信用社在小额信贷上的风险。 
　　3.2 确保资金来源，保证充足的后续资金 根据不同地区实施目标的不同，我们需要建立健全地方小额信贷的发放体系。我们还应该调整对农村的资金投入，用少量的财政补贴来指导社会资金流向农村和农业。并且，运用合理科学的方法去完善解决信用社存在的各种亏损问题，进一步增强支农的能力。 
　　还可以实行转变小额信贷机构只贷不存的风险控制模式，完善金融机构的法治环境基础，适度对支农小额信贷机构吸纳存款的限制条件放宽，以此保证资金来源的充足。 
　　3.3 完善法律制度保障 每一笔贷款业务的发展持续，均离不开法律体系中对于该业务的持续完善。要进一步对小额贷款农村部门是金融企业法律地位的明确，就要依照金融企业的相关法律法规和政策经营，以达成对小额贷款农村业务规范化的运营，部分开放贷款利率，并使小额贷款机构合法化，扶持和规范小额贷款试点项目，探索适合的条例和规则。 
　　参考文献： 
　　[1]李小敬.我国支农小额信贷现状、问题及对策研究[J].内蒙古农业大学学报（社会科学版），2011（2）：43-45. 
　　[2]肖玉秀，郭爱明.浅谈如何完善农村信贷体系——以农村信用社为例[J].现代农业科技，2010（16）：39-43. 
　　[3]许如宝.对我国农村金融问题的思考[J].乡镇经济，2011（8）：99-102. 
　　[4]吴玉宇，张珺.对我国民间金融发展的一点思考[J].甘肃农业，2010（6）：33-36. 
　　[5]兰桂华.支农小额信贷的国际考察与借鉴[J].农业科研经济管理，2011（3）：88-92.