我国银行信用卡国际化经营风险防范研究

　[摘要] 伴随着WTO的进程，我国银行信用卡逐步迈入国际化市场，在我国银行信用卡国际化经营过程中，防范经营风险尤为重要。本文对银行信用卡在国际化经营中遇到的风险现状及其成因进行了分析,提出了防范信用卡国际化经营风险具体措施。
　　[关键词] 银行信用卡 国际化经营 风险 防范
　　
　　一、我国银行信用卡国际化经营风险现状
　　伴随着银行信用卡市场国际化的发展, 各家银行积极主动地参与国际信用卡市场交易, 以便规避风险、获取收益。新近露脸的各类高端信用卡使出浑身解数来吸引高端的客户，如中国银行推出的“长城国际白金卡”,主卡年费需100美元,其授信额度高达10万美元。工商银行推出的“牡丹白金卡”年费为4000元，持卡人可享受的航空人身意外保险保额最高达400万元。信用卡不断发行以及授信额度不断提高的同时，风险也如影随行。
　　1.信用风险呈递增趋势
　　目前，我国发行国际信用卡主要是依据客户当时的经济情况和信誉程度，然而客户的具体情况是一个动态的过程,由于受宏观经济走势、持卡人所在行业的兴衰、财产突然损失或贬值甚至持卡人的身体状况的影响，都可能导致持卡人经济状况恶化，引发持卡人信用风险，根据中国银联综合各发卡机构有关数据显示，2006年第三季度末，各行贷记卡延滞账户(M4、M5、M6) 余额为2.9亿元，较上季度增长了56%；损失类余额(M7及以上) 累计3.2亿元，较上季度增长了32%；损失率为1.9%，较上季度增加了0.42个百分点。此种情况如没有得到有效控制，将给发卡行带来较大的资金损失。
　　2.欺诈风险呈多元形式
　　近年来，不法分子利用高科技手段进行欺诈犯罪越来越猖獗。据统计,2006年前三个季度15家全国性商业银行共发现银行卡涉嫌诈骗的交易5064笔，涉案金额超过6000余万元，欺诈风险越来越突出，形式也多种多样，如：伪造假卡、虚假申请、未达卡等。
　　3.汇率风险越来越突出
　　国际化银行信用卡的运作模式通常是在商家、消费者、发卡行、收单行、VISA/MasterCard组织运行，发卡行和收单行通过VISA/MasterCard组织进行清算，实际上进行了资金的两次转换，而发卡行和收单行大都是银行担任的。也就意味着一家银行可能面临两次资金转换。由于持卡人刷卡取现和还款之间存在时间差，汇率风险由此产生。
　　二、我国银行信用卡国际化经营风险加大的原因分析
　　1.信用卡业务的基础平台不完善
　　我国