“余额宝”冲击下的中国银行业

资银行存款的金额达5003亿元人民币，占该基金总资产的92.32%。可见，余额宝的出现并不会导致商业银行的整体存款规模缩水，但是余额宝会导致商业银行存款突显结构性问题。由于余额宝的投资收益高于银行储蓄存款利率，导致中国几百家商业银行的数千亿元储蓄存款，转变成余额宝吸收来的居民闲散资金，再经货币基金，最终以同业存款等科目只流回到十几家商业银行。目前肯花高成本吸收余额宝存款的银行多为资金较为短缺的股份制银行或是城商行，这就造成了存款在不同存款科目之间以及不同银行之间的一种结构调整。 　　（三）增加商业银行流动性风险 　　余额宝在引发商业银行存款结构调整的同时，也增加了部分银行的流动性风险。2013年年中和年末出现的两次“钱荒”实际上是一些股份制银行遇到的资金流动问题，而引发“钱荒”的主要原因之一是一些揽储困难、资金紧缺的股份制商业银行，不得不花费较高成本吸收余额宝资金作为其同业存款，而这类存款属头寸性资金，其资金流动性强，常用于一般性支付，若用于长期运作牟利就会面临风险。2013年的罕见“钱荒”现象，实则就是一些股份制商业银行将短期的同业拆借资金用于长期运作牟利的结果，这也让当局者意识到规范商业银行同业业务、降低商业银行经营风险的紧迫性和重要性。 （四）倒逼存款利率市场化 　　二十年的中国利率市场化进程，走到今天可谓是步入到关键时期。然而，以利差盈利为主要收入来源的各家商业银行显然不会主动加快存款利率市场化的脚步，余额宝的出现无疑是在逼迫这些原本处于垄断优势的商业银行不得不加快存款利率市场化的步伐。余额宝倒逼银行提高利率的结果是部分股份制商业银行吸收存款的成本从活期0.3%上升至5%以上。即便是资金富余的国有大行也开始正视利率市场的变化，不得不推出类似余额宝的互联网金融产品。可见，余额宝的出现使存款利率回归市场，加速了我国利率市场化的进程。 　　三、中国商业银行的应对措施 　　面对余额宝这类互联网金融产品的冲击，中国的商业银行应主动采取相应的措施适应新的竞争局面，巩固自身地位。 　　（一）转变经营理念——个性化 　　长期处于垄断优势的商业银行一直以来所持有的观念都是“以产品为中心”，各商业银行间的产品同质化严重、缺乏特色；然而在互联网时代下，当其遭遇余额宝这类便捷、便宜的线上金融产品时，商业银行必须主动转变经营理念，提供“以客户为中心”的个性化金融产品或服务，即从客户的需求出发，创新