“余额宝”冲击下的中国银行业

产品、优化流程、提升服务，提高客户满意度。 　　余额宝这类互联网金融产品最大的优点是操作简单、交易灵活，而这也恰恰反映出其缺陷，即为客户提供的是无差异的理财服务。商业银行应以此为突破点，细分客户需求，结合自身资源优势，开发出能够满足客户多样性需求的金融产品组合，为不同客户提供个性化服务，如建立理财团队，为高端客户制定适合其个人或家庭长期发展所需的综合理财服务。通过个性化服务区分市场上其他金融产品，培养客户的粘性和忠诚度。 　　（二）拓展服务平台——网络化 　　互联网与商业银行并非竞争关系，相反地，互联网为商业银行提供了更为先进和广阔的经营平台，网络化生存是国际银行业发展的重要趋势。 　　1、互联网营销增加盈利点 　　传统商业银行的网上银行业务主要是满足客户的交易需求，即客户业务办理从柜台渠道转移到在线渠道，客户个性化需求和体验过程往往被忽略。随着互联网公司、第三方支付公司纷纷将触角伸向金融领域，对银行存量及潜在客户的维护及拓展产生威胁，商业银行应重视金融产品互联网营销。一方面，完善网络业务体系，实现聚集各类商业品种的“金融超市”，满足客户个性化与多样化金融需求；另一方面，在传统营销的基础上，加快电子银行创新发展和经营转型的新形势下，不断升级网上银行服务，优化客户网上理财、购物、支付、信息等各环节的体验，全力营销和扩大互联网市场份额。 　　2、大数据协助商业银行精准营销 　　网络时代下出现的大数据，其意义在于挖掘和运用海量数据，从中及时识别和获取信息价值。商业银行可以利用大数据对客户行为进行分析，并开发出不同的产品以满足不同客户的市场需求，实现精准营销，而这也体现出“以客户为中心”的经营理念。例如，招商银行针对客户消费行为进行关联性分析，通过数据分析识别出信用卡高价值客户会经常出现在星巴克、麦当劳等场所，并利用“多倍积分累计”“积分店面兑换”等活动吸引优质客户。 　　（三）控制流动性风险——安全性 　　余额宝倒逼存款利率市场化、引发商业银行调整存款结构的同时，也导致商业银行的流动性风险不断加剧。商业银行在拓展新产品、开发新领域的同时，应从以下几方面注重经营风险的合理把控：一是各家商业银行，特别是中小银行应严格执行《巴塞尔协议III》和中国银监会发布的2014年第2号《商业银行流动性风险管理办法（试行）》；二是通过完善流动性管理组织机制、建立流动性管理监测反馈系统、健全流