国外成功的农村微型金融实践及其借鉴

动化、电子数据处理和发展新农业贷款产品的创新提供了可能。 　　这些经验可以帮助银行设计既能够提高风险管理技术又对农村金融有健康影响的政策。在我国农村金融体系的完善过程中，需要侧重于发展目前还比较缺乏的微型农村金融，学习和借鉴国外成功的微型金融机构的管理经验，建立起一套适合中国国情的微型农村金融风险控制系统。 　　（二）几点思考 　　第一，明确微型金融的目标定位。微型金融是向被边缘化的人群提供金融服务。印尼人民银行村银行定位于整个印尼农村地区的极端贫困者；孟加拉格兰明银行定位于穷人所有的穷人银行；危地马拉农村银行定位于向信用社、非政府组织、小规模农民协会、微小中型企业提供储蓄、信贷和其他金融服务，促进农村地区经济发展；哥伦比亚爱喜利达银行锁定市场较低端部分，向个人和小组提供贷款，没有歧视地满足城市和农村地区的银行服务需要。这提示我国农村微型金融体系构造中一定明确目标地位，不能偏离了微型金融的真正内涵。 　　第二，向被边缘化的人群提供金融服务一定要遵循市场规则，按商业化模式运作，才具有可持续性。补贴信贷已经在世界范围失败了，而无补贴、完全市场化的微型金融革命却出现了很多成功的案例。所以，我国村镇银行的发展中一定要坚持这一点，不能演变为政策性的金融机构。 　　第三，强调微型金融机构的储蓄功能。有了聚集资金的能力，微型金融机构才可持续地扩大贷款规模，提供各种金融服务。如果只能贷款，不能吸收存款，那么这样的金融机构是不可持续的。至于吸收存款可能引发的问题，完全可以通过监管体系来解决。 　　第四，建立和完善农村微型金融风险控制系统。机构的设立要离客户近，了解、熟悉客户，近距离地为客户服务，能够有效地节约成本，减少贷款损失；通过抵押贷款或者小组连带责任贷款等多种方式，提高贷款偿还率；提供非金融的支持服务，增强客户和金融机构之间的联系和信任；建立合理的利率定价机制，有效利率为正且低于市场利率，既保证金融机构的盈利又能够吸引到大量的客户；建立完备的贷款损失准备金，严格各项业务操作标准。 　　[参考文献] 　　[1] Jacob Yaron. What Makes Rural Finance Institutions Successful？[J]. The World Bank Observer， 1994， 9（1）：49-71. 　　[2] Navajas， Schreiner and Meyer. Microcredit and the Poorest of the Poor： Theory and Evidence from Bolivia[J]. World Development， 2000（2）：333