开办银行卡解农民工之难-对湖南农民工及农民工银行卡情况的调查

农民工是改革开放后形成的一种社会现象，银行卡是金 融部门开办多年的一项中间业务农民工是否持有银行卡7使 用效果怎样7农信社怎样才能使银行卡更好地服务于农民工 呢7为此，人民银行湖南省郴州市中心支行和安化县支行组织 人员深入辖内行政村和农户家庭进行了抽样调查，对辖区内农 民工及银行卡的发放、使用情况进行了较为详细的调查.http://www.qiqi8.cn 778论文在线
    基本情况 农村劳务经济发展迅猛。2005年，郴州市外出农民工约 84 .2万人，占整个农村人口的23.1%:农民工务工经济总收 入57.6亿元.人均6840元。2003年至2005年.安化县先后 输出劳动力共65万人次.共创收入27亿元。农民工一般在沿 海地区及省内务工，农民工大多分布在建筑领域、运输行业及 服务领域.从事的职业一般为工人。2005年月均收入一般在 1500元左右.
    银行卡业务发展迅速。世界银行扶贫协商小组(CGA日发布 报告估计.Zcos年中国农民工收入在1910亿到33co亿元人民币 之间.大约75%经由正规金融机构汇出其中农信社仅占汇出 总额的5.5%，大约89亿元。另外.25%由农民工本人或其他 渠道带回家。从2001年至Zcos年.安化县金融机构累计发放个 人借记卡，42235张.交易t为41769万元，使用频率达到了73%.
    农信社业务日渐壮大。2以万年12月14日，长沙、株洲和益阳 三个地级市的综合业务系统正式运行，在此三个地市中的任何地方 者唯办理通存通兑业务。此系统的开通.使信用社的业务t急剧增 加。如运行综合业务系统以来.东坪信用社的一个专柜综合业务日 均业务t高达1(X刀笔左右，其中银行卡最高交易笔数为闷田多笔， 文易金额2田多万元，最少交易笔数为印笔，交易金额刃万元.
    现状 农民工银行卡特色服务不“特” 农民工对银行卡的认知度普遍欠缺。据抽样调查发现， 目前只有10%的农民工对“银行卡概念和功能‘’回答基本 正确，90%的人回答不正确或不知道;有70%的人对“办理 银行卡是主动办理还是被动办理“回答为“被动办理”，只有 30%的人回答是“主动办卡‘’.
    农民工对银行卡的持卡率较低。据抽样调查显示，目前 只有64%的农民工已经办理了邮政绿卡和银行卡。其中，办 理邮政绿卡的占42%，办理银行卡的仅占22%。在银行卡持有人员中，农行金穗卡占11%，建行龙卡占6%.工行牡丹 卡占4%中行长城卡占1%.
    农民工对银行卡的使用率不高。据抽样调查表明.不少农 民工虽然办理了邮政绿卡或银行卡，但平时汇划资金时只有65 %的人使用了邮政绿卡或银行卡。其中，使用邮政绿卡占45%， 使用银行卡的只占20%。其余没有办卡的人仍然习惯邮政汇 款、银行汇兑等传统方式，还有一部分人干脆直接带现金回家.
    问题 农民工银行卡特色服务障碍皿， 农民工银行卡服务不放心。主要是由于农民工文化素质 普遍较低，金融意识落后.对银行卡这一新型的支付工具接 受较慢。加上银行宣传推广工作不到位，使得大部分农民工 对银行卡不甚了解，特别是对银行卡的安全等问题心存疑虑 和担心。而银行方面也因为目前信用体系建设还不完善.难 以掌握农民工的信用情况.觉得开发农民工银行卡业务风险 较大对此也不太积极.
    农民工银行卡服务不枷合。对农民工来说，无论在本地办卡 到打工地消费还是在打工地办卡到本地消费.都属于“异地 卡“，用起来很不方便。加上目前银行卡业务处理手续较繁琐如 超出消费限额还须电话联系卡部授权，很耽误时间。另外.目前 银行卡网络基础设施跟不上.城乡发展极不平衡，特别是县以下 农村地区.除了少量农行、邮政网点外，其他的国有商业银行网 点几乎一片空白。农村信用社虽然网点相对较多，但至今没有实 现内部联网.更谈不上与其他银行联网，资金难以汇达.
    农民工银行卡服务不舒心。目前.在银行卡收费方面各 家银行不尽一致.而且省内与省外的收费标准差距较大。而 农民工外出务工收入本来就较低.不少人觉得使用银行卡不 划算。如办理一张银行卡银行一般要收取工本费5元:办 卡后，不论使用与否.每年每卡要缴纳10元的年费。同时.
    每办理一笔业务还要支付一定比例的手续费.特别是跨地区 取款.银行收取的手续费更多.
    农民工银行卡服务不开心。如在办卡方面，许多银行都 要求提供单位证明和公章，而这些正是农民工缺乏和无法办 到的:在营销方面，有的银行对农民工办卡表现为拒绝或不 热情有时甚至恶语相向;在服务方面.有时发生A下M吞卡、 POS机算错账等问题需要银行解决时.有的态度很差;在银 行卡品牌开发方面，目前适合农民工的银行卡产品还很少等.
    原因 农民工银行卡没能及时满足农村金融的需求 农民工的劳务收入与金触机构提供的金融服务不相适应.
    安化县是一个劳务输出大县.农民每年的劳务收入近g亿元.
    而银行卡的交易t最高时也仅4 .
    2亿元，这远远不能适应农 民工劳务收入的增长孺求.
    商业银行撤并网点对银行卡业务产生不利影响。随着商 业银行县级机构的撤并与收缩，安化县工商银行、中国银行 相继从安化金融序列退出.农业银行分理处也从14家收缩为 10家，虽然2005年工行又重返安化金融序列但其原有的四 个分理处均不复存在加上安化经济相对落后.交通，信息 相对闭塞，调查发现.有的农民工为了存取现金.需要步行 5公里以上才可找到金融网点.
    农村信用社现行的电子化水平不适应农民工的需求。目 前湖南省农村信用社的综合业务系统只在长沙、株洲和益 阳三个地市开通通存通兑业务.农民工所持农村信用社的存 折只能在这三个地市办理通存通兑业务.其余地方只好望 ’， 折“兴叹了。该系统从Zcos年12月14日运行以来.软硬件 不完替的情况时常出现，导致业务中断的现象仍时有发生 系统提取数据及提文数据的时间相对较长。同时.加上信用 社人员素质参差不齐.对高科技知识掌握不多部分员工的 紊质尚不能适应业务发展的需要.
    银行卡业务的收费过高影响了特色作用的发挥。由于银 行卡年费、单笔业务费和跨行收费问题及小额存款的账户管理 费问题在很大程度上影响了银行卡业务的开展。农民工外出打 工，大多数都是为了生活所迫.打工收入往往只能维持最低的 生活俪要及子女上学所孺.因此农民工银行卡的日均余额一 般不会太大.小额账户收费的办法、银行卡年费等等.制约了 农民工使用银行卡。在被调查的外出务工农民中因为收费较 高.不使用银行卡或邮政储蓄卡的农民工就占了28.6%.
    农民工自身紊质和传统观念制约了银行卡业务的发展。由 于部分农民工文化程度不高.在调查的外出务工人员中.小学 以下文化的就占22%这些人识字不多.对银行卡和金融常识 知之不多.有的甚至连自己的名字都不会写.更不用说填写银 行存取款凭条了。另外有的农民工持有一种观点.只有现钞 才是真正的钱.银行存折和银行卡只是废纸一张，只有把现金 带在身边.才会安全.稳妥。同时，新闻媒体对银行卡诈骗问 题的频频报道也加大了农民工对银行卡的不信任感.
    农民工所从事的行业和工种影响了银行卡业务的推广。一 是安化县大部分男性农民工集中在建筑领域，工资不能按月发 放一般集中在工程竣工结算完成后.才能一次性领取工资:二 是部分农民工外出务工时间主要在农闲季节，劳务收入也属于 一次性取得收入不太高.导致农民工使用银行卡的次数不多.
    建议 农民工银行卡特色服务亚待加强 加快金融创新.加大农民工银行卡特色产品开发力度.
    切实制定农民工银行卡产业发展规划和措施.粉力开发培育 真正适合农民工使用的、受农民工欢迎的银行卡品牌。特别 是农信社要在农民工银行卡服务方面有所作为.尽快发行信 用社自己的银行卡产品.也可以借助其他银行已有的银行卡.
    建立联网通用系统.实现银行卡资源共享.
    强化服务理念加大农民工银行卡营销推广力度。通过各种 方式和媒介.向农民工广泛宣传银行卡知识使之充分了解并喜 爱银行卡。改变功利******思想.树立“公益******’‘理念制 定农民工银行卡营