关于银行贷后管理的有效性研究

倾向。重贷轻管的表现是：贷前投入的资源多而贷后投入少；看重眼前和局部利益，而看轻长远合全局利益；往往凭经验主观进行判断，而很少做深入实际的检查；信息收集多而分析研究少。这种重贷轻管的观念是造成贷后管理环节薄弱的主观因素。
　　2.2信息不对称
　　信息不对称是制约贷后管理工作的客观因素。信息不对称主要体现在以下三个方面：银行与银行之间，银行与企业之间，以及同一银行的前后台之间、经营与决策部门之间的内部信息不对称。贷后管理水平的提高是建立在全面真实的信息基础之上，贷后检查的目的是获取全面真实的信息，而风险预警的分析和判断也是建立在真实信息基础之上的。
　　2.3管理机制不完善
　　目前，银行主要由客户经理负责贷后管理，从贷前调查、贷中操作投放、贷后管理再到收回本息这一整个过程都是由客户经理负责完成。这种经营管理模式存在3个问题：一是贷后管理的专业化不强，二是激励机制不到位，三是信贷人员素质参差不齐。针对以上几个为题，主要是完善管理制度，才能对症下药。
　　3.我国商业银行贷后管理工作的发展建议
　　在复杂的经济形势下，银行的贷后管理尤为重要。借款人的基本情况、生产经营情况、财务情况等都将随国家经济政策、行业政策及国际经济、政治环境发生变化，偿债能力也将随之变化。为此，需要强化贷后管理，及时掌握各方面的情况，分析对借款人的影响及对贷款安全的影响，及时采取防范和补救措施。
　　3.1建立合理的贷后管理内设机构，它是信贷业务贷后管理的根本保证。在部门工作职责、人员配置以及工作流程上以保证贷后管理质量为目的加以规范。旨在加强信贷管理的独立性要求，以及贷前审查和贷后管理分离管理的要求，强化制度保障贷后管理质量。
　　3.2加强贷后管理人员队伍建设，从人力资源保障贷后管理质量。一是按贷后管理业务量及工作质量要求，配足贷后管理人员；二是面向社会招聘有贷后管理经验人员充实贷后管理队伍；三是从本行内部考察挑选业务素质高、更适宜贷后管理岗位的人员。对不适宜贷后管理岗位，而更适宜其他岗位的人员，进行调整，推荐到其他业务岗位。
　　3.3加强培训，提高业务素质，强化管理水平保障贷后管理质量。一是举办贷后管理人员培训，重点培训贷后管理制度、监管要求及贷后监测、分析技能、现场检查及非现场检查技巧，认识职责、明确责任；二是举办全行信贷人员新制度、新流程培训，增强全行信贷人员的贷后管理意识和风险管理意识，推行