余额宝倒逼传统银行业改革和创新

摘要：2013年6月中旬，阿里巴巴集团网络第三方支付平台支付宝开始“余额宝”类存款业务。短短的半年内，余额宝以拥有近2000亿的资金倒逼资金吃紧的银行业开始思考如何进行创新和改革。 　　关键词：余额宝 货币基金 传统银行业 第三方支付 　　0 引言 　　早在2008年12月7日第七届中国企业领袖年会上阿里巴巴集团董事局主席马云就“中国金融新战略”的主题进行论坛演讲，他说“给中小型企业贷款，有多少银行真正脚踏实地地在做？很少。如果银行不改变，我们就改变银行”。2013年6月13日支付宝联合天弘基金推出的余额宝，似乎又一次兑现了马云的豪言壮语。7月1日，余额宝和天弘基金共同宣布，6月13日上线的余额宝服务，截至6月30日24点，累计用户数已经达到251.56万，累计转入资金规模66.01亿元，累计用于消费的金额12.04亿元，存量转入资金规模达到57亿元。 　　就在马云描绘着阿里巴巴集团未来发展有三个阶段：做平台、做金融、做数据的宏伟蓝图时，一些银行家依旧不屑一顾地认为，互联网金融事实上是无法与传统银行业抗衡的。 　　然而支付宝的余额宝推出至今，银行业虽然宣称着传统银行具有着无可比拟的资金优势，但是实际上面对这种新出现的金融融资方法，银行也感到了威胁，采取了一些应对措施。 　　就拿广发银行联手易方达基金推出一项将余额理财和信用卡自动还款相结合的“信用理财”工具来说，此业务主要是广发银行的客户可以透支广发信用卡的钱去消费，同时用自己的钱去申购货币基金。同时，易方达总裁刘晓艳表示，如果余额理财没有银行来做的话，只能是个空架子，因为基金公司的第三方支付平台推出的小额度理财影响力很小，若是借助银行的金融改革或创新，除了能得到较多的客户之外，资金风险可控性也会加强。 　　随着互联网金融的影响不断扩大，交通银行也推出了一项新业务，名为“快溢通”，它能够保证程度的利用信用卡免息期。另外，工行也联手工银瑞信基金推出“工银货币基金信用卡”，连接消费、货币基金投资与还款业务。 　　与传统的银行业相比，余额宝具有自由转换和灵活性的特点，传统的银行业要想取得竞争优势，必须不断的进行创新和改革。 　　1 余额宝的创新点 　　余额宝之所以能够脱颖而出，是因为借助互联网金融的三种形态，分别是传统金融业务在线化、基于互联网的新金融形式和基于电子商务、广告等平台的互联网金融生态圈。其中最具代表性的就是网上银行、手机银行等。 　　1.1 余额宝的赎回机制