以房养老的模式选择和制度安排

【摘要】以房养老有多种模式，选择正确模式是第一步。当前我国以房养老模式的推广遇到了不少阻力。在今后工作中必须要进一步完善各项制度，从而推进以房养老模式。本文将结合上海地区的实践经验来重点探讨以房养老模式的选择及制度安排。 　　【关键词】以房养老；模式；制度 　　随着我国经济社会的快速发展，老龄化趋势在我国越来越明显。随着老年人口在我国的不断增多，养老已经成为当前人们日益关注的一个焦点。在市场经济的今天，充分利用市场手段来实现养老是可选择的措施。以房养老就是一种典型措施。 　　2007年下半年上海地区开始推行以房养老试点工作。在近些年的养老工作过程中逐渐形成了9073养老格局。一种以房自助养老的新模式在上海地区推广开来。在养老问题日益突出的今天，加强对以房养老问题的研究具有重要意义。 　　一、以房养老模式选择 　　所谓以房养老主要指的是以住宅生命周期和家庭生命周期为主要依据，实现住房价值流动从而为家庭养老提供保障的一种养老模式。60岁前人养房，60岁后房养人就是对以房养老模式的最经典概括。以房养老模式在国外已经得到了广泛使用，近些年来在我国以房养老模式也得到了有效推广。 　　在国外长期推行过程中以房养老本身衍化出了不同模式。考察世界以房养老模式，基本上可以分为四种模式：售房养老、住房租换、反向抵押贷款以及住房置换。售房养老指的是老人在把房子出售之后，可以通过回租方式把住房出售给特定机构再重新租回从而获取售房款项。通过这种方式既可以实现老年人的养老，缴纳一定费用享受养老服务，同时还可以保证原住所的不变。售房养老模式在上海地区的试点方案中曾有明确规定。住房租换主要指的是老人可以把面积较大的房子租出去，而后再租入较小面积的房子来居住。房租差价则专门用来养老。城市地区不同位置的房租差异是非常大的。合理利用租差，老人将能够获得可观的收益。所谓反向抵押贷款主要指的是老人把房屋抵押给银行等金融机构，而后从该机构获取一定贷款来当作养老金。等到去世之后房屋则抵押给金融机构。住房置换主要指的是老人出售面积较大的房子换购小面积房来居住，通过差价款来实现养老。通过对这四种养老模式进行介绍，我们就会发现这四种养老模式本身各具优势，同时我们也不能忽视其中所含风险。在这四种养老模式中最容易操作的就是住房置换和住房租换。反向抵押贷款是当前世界各国研究的重点。我们怎么选择这些模式的过程中需要结合自身实际情况