P2P网络信贷面临的问题及对策

　　（一）政府层面应逐步完善法律法规
　　第一，构建我国个人征信体系。我国的个人征信体系建设刚刚起步，而在国外已经相当成熟了，因此我国可以借鉴和学习国外的成功经验，出台我国个人征信体系的相关法律法规，将个人用户征信体系建设推广到全国，同时将P2P类的互联网金融企业纳入央行的征信系统的数据提供方和使用方，完善个人用户征信体系。同时应借鉴和学习国外对个人信用评级的方法和标准，从而制定适合我国的网络信贷评级标准。
　　第二，完善相关法律。建议管理部门尽快出台“借贷网站”的法律法规，明确网络借贷的性质、地位，特别是对监管框架等内容作出详尽规定。根据国内借贷网站不断推出保证金的情况，可参照小额贷款公司和担保公司的管理模式实现对借贷网站的管理，明确划分民间借贷中介组织和非法借贷中介的区别和范畴；由银监会或由央行指定第三方机构对网站进行监管，对网站的经营范围、业务扩展、贷款发放、还款情况等进行监管。
　　第三，各部门密切合作。一是工商、税务等部门在部门职责范围内，加强对从事互联网金融业务机构的监管，适当加大检查频率和深度，充分收集第一手信息，及时反映该类机构发展中存在的问题；二是人民银行、银监会、证监会等可从信息技术、贷款政策、金融安全等角度建立防火墙，避免风险蔓延；三十公安机关等执法部门加大对违法行为的打击力度。
　　（二）监管部门尽快建立应对机制
　　各个地方应当尽快在当地建立地方性的P2P行业协会，要求本地P2P平台必须加入协会，并且在民间借贷中心对其借贷业务进行等级划分，使得P2P网贷交易更加透明化、规范化。
       第一，建立统一的行业准入机制。一是对注册资本金提出相应的要求，设置行业最低注册资本金，以增加对投资人的保障力度；二是未来时机成熟时应采取牌照制，对符合条件的P2P平台发放牌照，准其进入市场；对于暂不符合条件的P2P 平台，可给予其一定的缓冲期，辅导其进行整改和自身建设，待其符合条件后再发放牌照。后者中经辅导仍不符合条件的，可以要求其退出市场。
　　第二，完善科学的退出机制。首先是市场退出机制中的处置原则作为金融中介服务机构的P2P网络贷款平台，应由其监管机构对其运营进行监管，并根据监管过程中监测到的不同风险采取不同的行政处置和司法处置措施。其次是市场退出中放贷人利益保护。保护放贷人的利益在P2P平台的市场退出过程中至关重要。
　　第三，规范行业运行机制。一方面，加强P2P网贷平台中间账户资金监管，引入第三方独立机构对该中间资金进行监管，要求现在为网贷平台开设账户的银行和第三方支付平台为网贷平台中间账户资金提供监管功能。另一方面，要求网贷平台建立风险准备金制度、平台担保制度、标的报备制度，并加强信息披露，加强市场约束，出台客户信息保密条款，加强技术投入，确保客户的资金、信息安全。
　　（三）网络信贷公司加强内控
　　第一，加强P2P网络借贷平台的运营管理能力。首先要建立健全的公司组织架构，加强中间资金账户的管理，提高信用评级能力对借款人的信息进行严格的审查，并成立风险评估团队对借款者进行更严格认证和信用评估，在源头上杜绝坏账和欺诈行为，增强行业自律，再次定期披露信息与行业内的其他平台信息共享。同时应加强网站系统的安全保密建设，定期定点对网站进行维护和检查。增强对投资者资金的保护，注重客户的隐私保护。
　　第二，加强网络借贷平台与保险、小贷、担保公司合作，分散风险。加强与第三方小贷公司、担保机构进行合作，在不踩法律红线前提下提供担保，控制风险之外，还可以考虑提取风险金、引入职业担保人制度等方法。在P2P与小贷、担保公司的合作模式（下转第6页上接第28页）中，P2P借贷平台仅担任撮合交易与“二次风控”的职能，不涉及任何募资、承诺还本付息等担保行为。与此同时，平台也会收取1%-2%的服务费。提高创新意识和创新能力，研发出更具特色更惠普的融资产品。
　　第三，提高P2P网络借贷平台防范网络技术风险的能力。网络信贷公司可借鉴风险投资机制，开拓业务市场，控制信贷风险。同时应加强网络借贷平台的基础设施建设，加强网站系统的安全保密建设，定期定点对网站进行维护和检查。增强对投资者资金的保护，注重客户的隐私保护。
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