中国当代社会信用危机的成因及其市场解决
摘 要： 市场经济取代了传统信用赖以建立和存续的小农经济和计划经济，但是难以在短时间内建立起适应市场经济的现代信用，由此带来了信用危机。信用危机的实质在于，信用在市场经济条件下成为了一种特殊商品，但是这种信用商品由于市场机制尚不健全而难以得到准确的市场定价，导致了信用市场的混乱并最终引发了信用危机。这一危机很难依靠法律制度或者政府干预加以化解，而是只能依靠市场经济的发展，在逐步积累过程中得到清除。
关键词： 现代信用； 信用危机； 信用制度； 市场机制
一、 中国当代社会的信用危机
1. 中国当代社会面临的信用危机
改革开放以来，无论是工人、农民还是知识分子、政府官员，都越来越多地走出了祖祖辈辈生活的空间，经商的人也日益增多。由此带来的是中国历史上前所未有的人际之间的丰富交往。在建设社会主义市场经济的今天，个人与组织之间、组织与组织之间，乃至个人与政府、组织与政府、政府与政府之间的交易和交往都更为频繁，交往范围更大。随着交通、通讯特别是网络的发展，可以说，我们已经进入了一个“无限”可能的交往时代，人类之间的联系变得前所未有的“密切”——世界变成了“地球村”。
但是，表面上“无限”的交往频度背后是人们非常“有限”的交往深度，人们在交往日益“密切”的同时却似乎永远地丧失了交往的“亲密”。人们发现，彼此之间越来越难以建立信任了，哪怕曾经是两小无猜、亲知近邻。“杀熟”这一名词所昭示的，是人们不再珍视信用。地球“村”没有乡村里温馨宁静中的朴实与坦诚，没有乡村里人与人之间的默契和信任；相反，现在的乡村却日益沾染了城市之风，农民也开始用自己的信用换钱而最终在几年间毁了几千年积累下的美德。信用，真如当年鲁迅所说的，自由“固不是钱所能买到的，但能够为钱而卖掉”［1］。
对此，许多人深感忧虑，越来越多的有识之士指出，社会进步和经济发展的繁荣景象背后依然涌动着暗流：我们正在面临着巨大的“信用危机”。［2］人们看到，我国正“处于经济体制过渡的特定时期，……诚实信用的传统道德受到冲击，短期行为以及不讲信用大行其道。……从产品信用到市场信用，以至于整个社会信用存在全面短缺”［3］。这导致“当下我们在建设市场经济过程中陷入了一种怪圈：一方面各种市场法制规则不断完善，市场运行有法可依；另一方面部分市场主体个人信用沦丧”［4］。人们在慨叹世风日下、人心不古的同时，自己的行为却又充满了投机取巧、见利忘义的色彩。更有经济学家认为，目前中国经济的首要问题“不是需求不足，而是信用不足”。林毅夫教授指出：“与社会主义市场经济相适应的社会信用体系在我国刚刚出现，处于起步阶段，远远谈不上成熟。企业信用制度没有建立，个人信用更为落后，造成市场经济秩序混乱，我国历史上长期形成的‘童叟无欺、诚实守信’的商业信用传统也大大削弱。”［5］
更让人们忧虑的是，信用危机带来的现实影响严重制约了市场经济的健康发展。这表现为“假冒伪劣商品泛滥、虚假广告遍地，企业之间三角债、银行呆坏帐、信用卡诈骗、偷税漏税、走私骗汇等问题，造成全社会的信用危机感，影响经济运行效率。……同时涉及信用的经济纠纷、债权债务案件及各种诈骗活动也大量增加，失信泛滥进而降低社会道德水平”［5］。信用危机“反映在经济领域就是，加大了交易风险和成本，阻碍了市场主体间的正常经济交往，压抑了资本的活跃程度。反映在社会层面就是扭曲了社会评价体系，品行信用恶劣者无论从社会评价上还是经济上都不用付出相应的代价，反倒是只要有钱便成为人人景仰的英雄。”［4］。信用的丧失也影响到了国际贸易，在西部大开发中这一点体现得尤其明显。“西部各省、区政府引资的热情不能说不高，出台的引资文件不能说不优惠，但目前引资的效果却并不是十分理想。……国内外资本没有滚滚流入商机巨大的西部地区市场”，重要的原因是西部的政府和企业还缺少良好的信用。对于海外投资者而言，撤回投资“不是大陆没有市场，很简单的原因就是商业信用和商业道德太差，应收账款收不回来”［6］。而我们知道，如果人们之间没有信用，企业没有信用，甚至政府也不讲信用，那么交往、交易以及其他正常的社会生活都将难以进行。因而有人认为：“如果任这种信用沦丧的局面持续发展下去，不但建设社会主义市场体制的目标将变得遥不可及，而且还会带动整个社会的道德水平滑坡，从而使依法治国失去最根本的道德支持。”［4］
2. 理解信用危机的社会科学方法
面对着日益严重的“信用危机”，人们在寻求着解救之道，如建立信用数据库、信用中介、信用排行榜等等。但是，治病必须先诊病，只有找到病因，才能对症下药。我们必须思考的是：为什么在市场经济和现代化进程中会出现“信用危机”？根本性的问题究竟是什么？人们把解决这一问题的希望寄托在信用制度的建立、道德的约束、政府的管制和法律的规范之上，那么这些措施会对于解决这一问题有帮助吗？如果不能，应对“信用危机”的基础条件究竟何在？流星毕业论文网，www.2008w.com
在有关“信用危机”成因和解决之道的理解上，大致说来有两种基本的态度：一种是道德哲学的［7］，一种是社会科学的。人们通常采取的是道德哲学的态度，得出的答案是，“守信”是一种美德，因此背信违约的人都是道德败坏；或者换一种表达，是认识上的错误或者观念上的落后。［8］但是，这样的回答其实并没有给出答案，因为为什么“缺德”和为什么“失信”在很多时候不过是表里之别，是同一个问题的不同侧面。［9］我们常常把一些不守信用的行为称为没有道德。但把信用归结为一个道德问题并不能使我们获得更深入的认识，除了由此引发出的“道德义愤”和相应的意识形态批判以及借以展现的社会良心，我们无法从这一进路获得更多的启示，更不要说是解决的办法。把问题归结为道德败坏也就意味着终结思考。要更好地理解这个问题，必须选择另外一条进路。流星毕业论文网，www.2008w.com
我们或许都曾经向别人发誓诸如从今天早起床一个小时之类的事，但是我们似乎都在随后的日子里背弃了自己的诺言，铮铮誓言总会被起床时的困倦之苦所压倒。这个事实似乎表明，我们总是从衡量“当下”的、可以确知的快乐和痛苦——或者用经济学的术语成本和收益——出发来选择行动。如果我们向别人承诺早起床而没有履行，而对方也很看重这个承诺，比如他是你的老板，那么即使是这样轻微的“违约”行为也会被认为是“失信”。进一步讲，即使是很少的人履行了诺言，那么他们也不是因为履行诺言本身是一种美德，而是因为看重了早起所带来的长远利益，如身体健康、学业有成、领导赏识，等等，这和不起床这一与之相反的行为选择在逻辑上是一致的。由这个例子我们可以知道，是因为履行诺言对人们有利而促使“应当守信”成为原则，而不是“应当守信”这个原则促使了人们履行诺言。这也就是为什么人人都希望别人守信而自己不愿意守信的原因，不然为什么要强调“信用”呢？
如果是这样的话，那么是否有信用就不是一个简单的道德问题，而是一个利弊权衡的问题。换言之，只有在守信是对自己有利的时候，人们才会守信；相反，如果背信比守信更有利可图，那么人们就会背信。这就是经济学和法学上所津津乐道的“有效违约”。而这样一种理解也正是本文所采取的进路。
不过，这样一条进路只是从方向上引导我们把握“信用危机”的一般原因。要回答前面提出的问题即为什么在中国古代的小农经济和改革开放前的计划经济下，人们都很珍视“信用”，而当我们向市场经济这个更为高级的经济形态迈进的时候却反而要面临“信用危机”时，我们还要从不同经济形态的历史语境出发来具体分析。
二、 市场经济对传统信用的摧毁
1. 中国传统经济中的信用制度
中国古代是一个珍视信用的社会，我们历代传下来的古训正表明了这一点：“民无信不立”；“人而无信，不知其可”；“大丈夫一言既出，驷马难追”；“一诺千金，一言九鼎”，等等。而这与当时的经济基础密切相关。
在传统的小农经济中，人们生活在一个狭小的空间内，从事的生产活动和日常生活都大体类似，都遵守相同的生产和生活的规律，春种秋收，日出而作，日暮而息。对此，费孝通先生有非常精辟的论述：“农业和游牧业和工业不同，它是直接取资于土地的。游牧的人可以逐水草而居，飘忽无定；做工业的人可以择地而居，迁移无碍；而种地的人却搬不动地，长在土里的庄稼行动不得，侍候庄稼的老农也因之像是半身插入了土里。……直接靠农业来谋生的人是粘着在土地上的。……一代一代的下去，不太有变动。……以农为生的人，世代定居是常态，迁移是变态。”［10］7“乡土社会是一个生活很安定的社会。”［10］21
在这样一个祖祖辈辈都生活在一个固定的空间里的“社区”中，人们彼此都是熟人。“乡土社会在地方性的限制下成了生于斯、死于斯的社会。常态的生活是终老是乡。假如在一个村子里的人都是这样的话，在人和人的关系上也就发生了一种特色，每个孩子都是在人家眼中长大的，在孩子眼里周围的人也是从小就看惯的。这是一个‘熟悉’的社会，没有陌生的社会。”［10］22，7而且，这种“熟悉”也是因为相似，“乡土社会里是‘人怕出名，猪怕壮’。不为人先，不为人后，做人就得循规蹈矩。这种社会用不上常态曲线，而是一个模子里印出来的一套”［10］22。
深入的彼此了解是传统信用的根本。以人口定居和熟人社区为特征的小农经济，造就了人与人之间的坦诚无邪，造就了人们之间的亲密、默契与知根知底。在这样的情况下，信用是根本不用强调就通行的规矩：“乡土社会里从熟悉得到信任。这信任并非没有根据的，其实最可靠也没有了，因为这是规矩。……乡土社会的信用并不是对契约的重视，而是发生于对一种行为的规矩熟悉到不假思索时的可靠性”［10］10。退一步讲，在这样的社会中，即使有人想要坑蒙拐骗也是很难实现的，因为日常的交往规则也全都是彼此默会的，稍有动作就会被察觉。人们之间太知根知底了，即使“一次两次”骗倒这些憨厚朴实的人是很容易的事，但是在一个人口不怎么流动的地域，“再三再四”就几乎不可能了。
更为重要的是，信用是一个人在熟人社区的生存之本。一旦丧失了信誉，生存本身就岌岌可危了。因为小农经济的定居和熟人的特点从另一个方面来说，就是隔绝和束缚。在这样的社区中，一个人或一个家庭就被完全隔离并监管了起来。因为人们既走不出这个圈子，又每天都在这个圈子的注视之下。在这种情况下，人们对社区的依赖也是格外强烈的，因为即使在经济上能够自给自足，但在其他方面也仍然需要群体的帮助。［10］9如果失去了信用从而没有人愿意与之交往，那么一旦遇到天灾人祸、遇到诸如水利、安全保卫这类只有群体才能应付的事情，这些人就会遇到严峻的生存危机。我们知道，以上所说的那些需要群体应对的困难在古今都是经常发生的。显然，在小农经济下，信用成了生存最大的保证。
这样的生存境地是给定的，因而守信用也就自然会成为人们的天性。“生活上被土地所囿住的乡民，他们平素所接触的是生而与俱的人物，正像我们的父母兄弟一般，并不是由于我们选择得来的关系，而是无需选择，甚至先我而在的一个生活环境。”［10］10以至于在传统的小农经济下，“信用”根本就不是个会被提出的问题。信用就是道德，就是习惯，就是天性。
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