中国当代社会信用危机的成因及其市场解决
在计划经济下，人口定居和熟人社区这两个特点丝毫没有改变。农民不允许进城的政策、城市户籍管理制度、“单位”以及各级党政组织的建立，反而强化了这一特点。计划经济时期，全国的思想高度统一，“忠诚可靠”的解放军成为了人们行为的榜样，“不老实”的“坏分子”是人人喊打的过街老鼠。这就让有贼心的也没了贼胆。所以这一时期，信用甚至会比小农经济下更好。
2. 现代市场经济对传统信用制度的冲击
改革开放以来，特别是进入到20世纪90年代，社会主义市场经济的全面推进，越来越改变了人们的生存环境：人们活动的空间大大拓展，机会越来越多，时间越来越成为最稀缺的资源，人口在大范围流动起来；人们日益进入一个陌生的社会，彼此的观念趋于多元，竞争激烈、风险加大、权威削弱，新生事物层出不穷，社会急剧变化。在这样的历史语境下，个体的行为方式也必然会发生根本性的转变。“逐利”越来越成为人们的首要目的，人们摆脱了地缘、血缘的束缚，生活自立、选择自主和责任自负成为了现代人的特点，而这些因素对传统信用的冲击无疑是致命的。
首先，人口的流动和关系的陌生，就使得人们之间不可能有很深的了解，不可能建立起小农经济下那样无间的信用。“现代社会是个陌生人组成的社会，各人不知道各人的底细，所以（凡事事先都）得讲个明白；还要怕口说无凭，画个押，签个字。这样才发生法律。”［10］10“在我们社会的激速变迁中，从乡土社会进入现在社会的过程中，我们在乡土社会中所养成的生活方式处处产生了流弊。陌生人所组成的现代社会是无法用乡土社会的习俗来应付的。”［10］10-11费先生的剖析实在是鞭辟入里。传统的信用是扎根在传统的小农经济、乡土社会中的，有其存在的需求和现实条件；现在“时代不同了”，人口定居和熟人社区一去不复返，传统的信用也就失去了赖以存在的基础。
现代的人口流动、机会增多、变革加剧和权威削弱以及个体的自立自主都使得现代人受到的束缚和控制变小了。换句话说，人们也具有了打破传统信用的可能。
在今天激烈变革、追名逐利的社会之中，信用越来越不足以保障人们的生存，更别说发展了。“老实人吃亏”、“老实就是傻”反映了现代社会的新标准，精明算计成了人们立足社会的根本。正如亚当•斯密所分析的，现代人的自私和理性是在现代市场经济大潮的激荡中不得不为的生存之道。［11］传统的信用不但不能帮助人们适应时代，甚至往往成为了自设的樊篱。这时，打破传统信用已经不仅是一种可能，而且会成为意愿。
现代的社会环境和个体特点使传统的信用不再具有存在的基础，也不再成为人们生存的保障和有利的行为选择，因而也就不再为人们所珍视。我们可以看到，无疑是市场经济与现代化一手促成了这一切的变化。
但问题也就出在这里。市场经济在打破了传统社会的经济结构和社会秩序以及与之休戚与共的传统信用之后，却不可能在短期内建立起新的适用于现代社会的现代信用。于是，随着市场经济的到来，一边是传统信用的瓦解，而另一边却是现代信用的缺失，出现了信用制度的“青黄不接”，信用危机就由此而来。
信用危机的出现是市场经济建立过程中必然出现的社会现象，不以我们的好恶和意志为转移，而是现代人不得不面对的“命运”。人们对于传统信用的丧失是非常痛心的，甚至以此来批评市场经济和现代社会。但是，这些批评的道德色彩过于浓重，对于理解问题本身并无补益。如果我们抛开感情因素而冷静地加以分析，我们就会看到，既然打破传统信用是市场经济展开和推行的必然结果，那么我们选择了市场经济也就意味着我们选择了放弃传统信用，在选择了市场经济后又来批评市场经济毁掉了传统道德就没有丝毫的道理。熊掌与鱼不可得兼，我们要从小农经济和计划经济进入到市场经济就必须承担传统信用衰败的后果。市场经济带来了繁荣多彩的现代社会，但也带来了人与人之间的冷漠和惮忌。正所谓“成也萧何，败也萧何”。其实，这在马克思的《资本论》中早已经入木三分、淋漓尽致地被刻画了出来。
因此，我们只有在正视市场经济进程中信用危机不可避免的前提下，才能找到解决之道。道德的批评和一时的意气最终只能成为我们逃避现实和推卸责任的借口，而于事无补。我们要做的，不应是发牢骚和谈感慨，而应是借助市场经济和现代社会所提供给我们的分析工具来进行心平气和的思考，寻求应对的良方。
三、 市场在克服信用危机中的基础性作用
1. 信用危机非市场解决机制的困境
面对传统信用危机，呼声最高的是引入政府干预、颁布相关法律和加强道德教育。许多人呼吁：“信用是市场经济得以运行最起码的基础。”［4］“市场经济不仅是法制经济，也是信用经济”[注: 这一口号目前颇为流行。参见刘晓辰：《构建诚信责任对市场规范意义重大》，2002年7月15日《中国证券报》；梁庚水：《信用是财富》，2001年8月2日《茂永晚报》；李雯：《市场经济条件下我国的信用制度建设》，《理论与探索》2003年第3期；《呼唤信用经济》，2001年12月17日《福建日报》；任保平、钞小静：《经济转型时期市场秩序建设的信用制度供给》，《思想战线》2006年第1期。]，并且开出了自己的药方：“大力培育社会信用观念和意识”，“大力倡导诚实守信的职业道德”［13］，以期“在不太长的时间内，使我国社会信用观念淡薄和信用制度缺失的现象有一个根本的改观，为建设市场经济和实施依法治国方略奠定坚实的社会信用基础”［4］；促进“信用管理系列的立法和执法，即使用信用的规范和失信惩罚机制的建立和完善；政府对信用交易和信用管理行业的监督和管理”［5］；“加强法制建设，要维护法律在防范和化解信用风险和危机中的权威性、严肃性，把社会信用建立在法制的基础上”［14］。
这些观点显然认为，由于市场经济导致了信用危机，必须强化道德教育和由政府与法律加以有力的引导和干预。［15］林毅夫教授在接受采访时明确提出了这一观点：“市场自我规范也有缺陷，比如监理公司有可能对施工队进行过分的干预或者收到施工队的好处而不负责的进行监督管理，政府要做的工作就是防止这些情况的出现。”［5］
2. 市场对重建现代信用制度的基础性作用
市场中有人会利用权力寻租，但是政府不会寻租么？难道政府的权力不是更大，不是更有寻租的动力？愿望良好的人们显然虚构了一个公正无私的“理想政府”，并且忽略了市场自身的巨大影响。这个“理想政府”在现实中是不存在的，如此强调政府管制的结果很可能是欲速则不达，反而会阻碍市场功能的发挥。实际上，林毅夫教授自己也承认，“市场有自我净化功能，可以通过制度的选择和安排来实现”。他举的例子也很形象地说明了这一点：“在家居装修市场，存在着偷工减料、不按标准施工、以次充好等不守信行为。针对这种现象，北京就自发地出现了‘居然家居市场’，进入这个市场的工程队，必须遵守它所制定的规范，报价设计合理、操作规范等，这样就把信用好的施工队和街头‘游击队’区分开，进入这个市场的施工队信誉好，生意好，取得的回报也好，市场的这种安排使守信者得到收益。同时，家装还需要专业信息和专门人才，市场上就出现了专业的监理公司，为业主提供服务，帮助他们考查施工队的操作行为、用料情况等，杜绝了施工队可能的失信行为。”［5］不仅中国的市场机制已经在逐步克服信用危机，西方国家的经验也可供参考。“在美国，每个人都有专门的信用号码和由专业公司做出的信用报告，以供任何公司、银行和业务对象有偿查询。若个人信用差就有可能被打入黑名册，直接影响到经济生活。”［16］依靠市场自发建立的这些消费者信用报告，美国成为了世界上消费信贷相当发达的国家之一，其信用制度已经相当成熟。［17］这些例证都说明了林教授强调的市场的“自我净化”能力。
信用的建立需要也只能以市场为基础。面对着这样一个瞬息万变和无限丰富的现代社会，政府往往会显得力不从心。［18］同理，人们往往把责任归结为政府，也是走错了路：信用制度建立缓慢的原因不是政府的阻挠或者延误，而是制度本身缺乏支撑的基础，建立起来也是空中楼阁。而市场的完善，是一个公共选择，需要量的积累。［19］在欧美等发达国家，建立信用制度已有150多年的历史，目前个人信用消费已占全社会消费总量的10％以上，企业间的信用支付方式已占到社会经营活动的80％以上，纯粹的现金交易方式已越来越少。即使在个人支付活动中，信用付款方式也已逐渐占据了主导地位。比如在奥地利，信用制度建成已久，奥地利国民对使用信用卡和信贷消费早已习以为常。［20］
要解决信用危机，必须首先认识到市场经济是重塑信用的基本机制，认识到市场本身的基础性作用。那些把信用危机看作市场的阴暗面从而过分强调通过规制和制度建设来解决问题的观点是舍本逐末。这带来的一个直接的后果是，许多人把解救之道放在了政府、法律和道德观念之上，而市场在这个时候成了盲点。市场经济摧毁了传统信用，也必然要依靠市场经济来重塑现代信用。［21］85-88法律只能成为辅助的工具，而道德说教已经根本起不到作用。“要改变信用沦丧的这一现状，简单的呼吁是苍白的，毕竟不讲信用，而轻松获得利益的诱惑胜过任何谆谆教导”［4］。
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